Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Время на прочтение статьи = 10 минут

Если говорить вкратце, то: 

  1. Аннуитетный — платеж равными частями в равные промежутки времени;
  2. Дифференцированный — платеж не равными частями в равные промежутки времени.

В данной статье мы подробно разберем разницу между этими видами платежей, и постараемся определить какой же из них лучше и выгоднее.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

  • Аннуитетный платеж – представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.
Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить «дифференцированный» график платежей. А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть: учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним… Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 миллион рублей при разных сроках.

Процентные ставки – примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн. рублей:

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
 5  13,75  22 244  1 335 000
 10  14  15 526  1 863 000
 15  14,25  13 485  2 427 000
 20  14,5  12 800  3 072 000
 25  14,75  12 614  3 784 00
 30  15  12 644  4 552 000

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн. рублей:

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
 5  13,75  28 125 / 16 857  1 349 500
 10  14  20 000 / 8 430  1 706 000
 15  14,25  17 430 / 5 621  2 074 700
 20  14,5  16 250 / 4 217  2 456 000
 25  14,75  15 625 / 3 374  2 850 000
 30  15  15 277 / 2 812  3 256 000

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн. – мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с ДП будет дешевле.

Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше… А время стоит дороже денег.

Итоги

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово – ощутимой).

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Основной недостаток дифференцированной схемы – снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка – ниже, а срок кредитования — меньше.

То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Погашение кредита

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами.

Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.
  • Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.
  • В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Пример

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля.

При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Дифференцированный платеж

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

При дифференцированных платежах вся сумма кредита (основного долга) делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту (ежемесячно, ежедневно, ежеквартально). В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты. Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.

Наиболее распространенной периодичностью погашения является ежемесячный график.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Например, сумма кредита — 100 000 тенге, срок кредита — 1 год, периодичность погашения – ежемесячно (100 000:12 месяцев = 8 333,33 тенге).

Дополнительно к полученной сумме прибавляется сумма начисленного вознаграждения, которая производится в первый месяц от 100 000 тенге, во второй месяц — от 91 666,66 тенге (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) и т.д.

Недостатком дифференцированного платежа является то, что клиенту необходимо или помнить, или постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в очередной раз.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

При дифференцированном графике в первую половину срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму из своего дохода, чем во второй ее половине. При таком методе слова «деньги сейчас дороже, чем потом» не работают на клиента, т.к. на деньги, которые заемщик направляет на погашение в первой половине, можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Данный вид платежа приемлем для клиентов, у которых нефиксированный доход, который ежемесячно варьируется (больше или меньше).

Во-вторых, по кредиту с дифференцированным платежом требования к платежеспособности выше, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита, исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи по кредиту.

Однако учитывая возможность изменения и улучшения условий в будущем (возможное уменьшение % по кредиту, инфляцию, повышение доходов), в последующем выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора.

Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит одинаковую сумму, которая состоит из начисленных процентов за кредит и части суммы, списывающейся в счет основного долга.

  • Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности.
  • Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.
  • При выборе графика погашения необходимо выбирать наиболее подходящий для себя метод платежа с учетом текущих ежемесячных расходов, особенно это важно при оформлении кредита на длинные сроки.

Какой платеж лучше, аннуитетный или дифференцированный

К примеру, при оформлении ипотеки на 15-20 лет клиентам, имеющим доход в виде ежемесячной заработной платы, наиболее удобным при планировании семейного бюджета будет аннуитетный вид платежа. В случае, если вы решите выбрать кредит с дифференцированными платежами, необходимо также учитывать, что максимально возможная сумма кредита может оказаться меньше в отличие от варианта с аннуитетным платежом, так как банк при расчете вашей платежеспособности будет учитывать максимально возможную сумму кредита с учетом первого платежа, который в сравнении с аннуитетом будет больше.

Исходить нужно исключительно из своих возможностей и не забывать, что независимо от вида выбранного платежа, у вас всегда есть право досрочного погашения кредита.

Источники:

  1. https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku
  2. https://www.sravni.ru/kredity/info/chto-takoe-differencirovannye-ili-annuitetnye-plateji-2/
  3. http://ru.kkb.kz/retail/page/Payment
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий