Ипотека или кредит, что лучше

Время на прочтение статьи = 11 минут

Что лучше, выгоднее, проще и удобнее? Ипотека или потребительский кредит. Этот вопрос мучает многих экспертов уже долгое время, но однозначного ответа нет. И все склоняются к одному выводу: В каждом отдельно взятом случае выбор может быть разным, т.к складывается из множества факторов, которые влияют на принятие решения в этом вопросе. В данной статье мы попробуем объяснить, в чем заключаются плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и с помощью обычного кредита.

Что лучше, ипотека или кредит

Особенности получения ипотеки

Что лучше, ипотека или кредит

Ипотечный кредит требует большей продолжительности оформления, так как заёмщик должен предоставить значительный пакет документов, подождать, пока банк проведёт собственную оценку жилья, проанализирует кредитоспособность клиента.

Поэтому ответ на вопрос, что лучше: ипотека или потребительский кредит в Москве или другом городе, неоднозначен.

Ипотеку оформляют:

  • на срок до 30 лет;
  • даже в том случае, если второй супруг безработный;
  • с получением налогового вычета;
  • на условиях господдержки.

Что лучше, ипотека или кредит

Залогом по ипотеке является сама приобретаемая квартира. При маленьких заработках (в ряде банковских учреждений выдают ипотечный кредит при размере зарплаты 20 тысяч рублей) лояльные размеры выплат по ипотеке на жилье лучше кредита, так как позволяют относительно комфортно жить даже большой семье, не отказывая себе в отдыхе и путешествиях.

В мегаполисах (включая столицу) работают специальные программы жилищного кредитования молодых семей, многодетных родителей, военнослужащих и работников социальной сферы, что существенно уменьшает нагрузку на семейный бюджет.

Поэтому в таких случаях обычно оформляют ипотеку, а не кредит на покупку квартиры в Москве либо другом городе.

Что лучше, ипотека или кредит

Когда лучше взять ипотеку, чем кредит? Важное правило оформления ипотеки – внесение минимального взноса в размере 15-20% стоимости жилья. Так как часть ипотеки может быть погашена за счёт материнского капитала, эти деньги идут как первоначальный взнос. Учитывая возможные кредитные риски, банк обычно ставит условием подписание страхования на случай болезни, прочих форс-мажорных обстоятельств, что увеличивает сумму ежемесячных выплат.

Перед подачей пакета документов заёмщик сам оплачивает работу по оценке стоимости жилья и нотариальные услуги. Поэтому в этом плане потребительский кредит выгоднее ипотеки, что нужно учитывать.

Потребительское кредитование: удобнее приобрести квартиру за наличные?

Что лучше, ипотека или кредит

Потребительский кредит подходит для случаев, когда сумма выплаты незначительна.

Что лучше, ипотека или кредит

Например, собрано 2-3 миллиона рублей, и для приобретения квартиры не хватает 20-30%. С другой стороны, при его оформлении для покупки квартиры владельцем является лицо, на которое он оформлен.

Заёмщиков привлекает факт, что потребительский кредит проще оформить, чем ипотеку.

В числе преимуществ оформления потребительского кредита, чем ипотеки:

  • минимальный срок для получения одобрения (если получаете выплаты через банк, то заявку удовлетворяют в тот же день);
  • одинаковый размер кредитных выплат;
  • возможность досрочного погашения.

Недостатками потребкредита являются:

Что лучше, ипотека или кредит

  • существенно большая кредитная ставка без обеспечения;
  • необходимость его погашения в короткие сроки (обычно до 3-5 лет);
  • неохотное оформление молодым людям возрастом до 25 лет.

Что лучше, ипотека или кредит

Для тех категорий специалистов-бюджетников, куда входят преподаватели, медики, военные, правоохранители и другие, получение потребкредита решает проблему расширения жилья.

Согласно требованиям, оформление ипотеки невозможно в случаях, когда площадь квартиры превышает 18 кв. м на одного члена семьи.

Тогда недостаток средств компенсировать выгоднее по потребительскому кредиту, чем по ипотеке (особенно в Москве).

То же самое касается покупки квартиры в секторе вторичного жилья: господдержка на эти объекты не распространяется.

Требования банка

Что лучше, ипотека или кредит

Для оформления кредита банку требуется проверить только заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.

Что лучше, ипотека или кредит

Если при наличии хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму займа в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней. Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита. Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.

Процентная ставка

Что лучше, ипотека или кредит

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением №1010 от 26.08.1996г, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 15-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 10-15% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Но если считать переплату относительно срока кредитования, то по потребительскому кредиту она редко превышает 50%, по ипотеке же составляет и 100%, и 200%.

Дополнительные расходы:

  • Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Что лучше, ипотека или кредит

В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая. То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании – все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода).

Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.

  • Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными.
Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

Условия

Что лучше, ипотека или кредит

Наиболее приятным моментом при оформлении ипотеки является право на реализацию налогового вычета и обналичивание материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Также стоит отметить проверку на юридическую чистоту приобретаемого жилья не только заемщиком, но и службой безопасности банка, и страховой компанией.

Что лучше, ипотека или кредит

Дополнительные гарантии того, что сделка купли/продажи не будет впоследствии оспорена, дает титульное страхование. Недостатком ипотеки служит ограничение в выборе вторичного и первичного жилья.

Отсекаются сразу множество вариантов, скажем, на новостройки застройщика, которые по каким-то причинам не устраивают банк, или квартиры, не соответствующие по техническому состоянию или местоположению условиям банка.

При ипотеке банки болезненно реагируют на регистрацию несовершеннолетних детей или граждан с инвалидностью – ведь это вызывает сложности с реализацией права обременения при уклонении заемщика от выплат по займу.

Что лучше, ипотека или кредит

Для заемщика такое условие мало приемлемо, большинство положенных льгот указанные лица могут получить только при наличии постоянной регистрации по месту жительства.

Таким образом, резюмируя рассмотренные преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитования можно сделать вывод, что универсального ответа на вопрос «что лучше: ипотека или кредит» не существует.

В каждом отдельном случае, как и кредит, так и ипотека может оказаться наиболее выгодной для потенциального заемщика.

Ипотека или кредит?

Что лучше, ипотека или кредит

Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей.

Что лучше, ипотека или кредит

Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами. Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного — двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй.

Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых.

Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Что лучше, ипотека или кредит

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования.

Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет.

По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

На что берут кредит?

Что лучше, ипотека или кредит

Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным.

Что лучше, ипотека или кредит

Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по ипотеке составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту — 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру.

Потребительский кредит всего этого не требует.

Что лучше, ипотека или кредит

Приведем пример: Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности.

Что лучше, ипотека или кредит

Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика — 1000 – 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках.

Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной.

Что лучше, ипотека или кредит

В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее – без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита.

Что лучше, ипотека или кредит

Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 — 1 500 000 руб.

Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит ипотека с большими возможностями.

Что лучше, ипотека или кредит

Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.

Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше — ипотека или потребительский кредит.

Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам.

Что лучше, ипотека или кредит

Источники:

  1. http://www.atlant-invest.ru/analytics/chto-luchshe-ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit
  2. http://nsovetnik.ru/ipoteka/chto_luchshe_vygodnee_ipoteka_ili_kredit/
  3. http://www.ndv.ru/novosti/potrebitelqskiji_kredit_il/
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий