Что такое Кэшбэк?

Сейчас практически у каждого человека есть Пластиковая карта, она может быть кредитной или для получения зарплаты, стипендии, пенсии и т.д… Но суть одна, мы получаем на нее деньги и расплачиваемся ей за какие либо покупки. CashBack – это возврат денег, в данной статье мы рассмотрим на сколько это выгодно и как этим пользоваться.

Что такое CashBack?

Возврат может быть как деньгами, так и бонусами, кроме того, некоторые банки делают возврат в виде пополнения счета мобильного телефона.

Термин «кэшбэк» встречается не только в сфере банковского обслуживания, но и в онлайн-торговле. Так, например, в сети есть порталы, которые предоставляют пользователям доступ к электронным магазинам, работающим по схеме кэшбэк, и порталы, которые сотрудничая с интернет-ритейлерами в качестве рекламных агентов, самостоятельно возвращают вам определённый процент от сделанных покупок.

Однако в этой статье, как вы уже поняли, мы говорим только о дополнительной функции пластиковой карты, используя которую при безналичном расчете клиент банка может надеяться на возврат части от потраченной суммы назад на свой счет.

Принцип работы

Как отмечают специалисты, работа кэшбэк-программы во многом напоминает работу кобрендинговых карт – таких, которые представляют собой совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами. Использование кобрендинговой карты позволяет получать бонусы или скидки.

Также и с банковскими картами – дебетовыми и кредитными – с функцией возврата: расплачиваясь такой картой за покупку или услугу в организациях-партнерах банка, вы за это получаете на счет процент от потраченной суммы, который может составлять до 10%, чаще 1-3%. При этом, чем выше статус вашей банковской карты (Gold или Platinum), тем больше кэшбэк.

Наверняка вам интересно, почему банки занимаются такой «благотворительностью» и возвращают денежные средства? На самом деле источником для кэшбэка служит комиссия, которую банк, эмитировавший (выпустивший) пластиковую карту, получает от банка-эквайера – финансового учреждения, которое занимается организацией терминалов  для приема к оплате карт и осуществляет все финансовые операции, производимые при расчете банковскими картами в этих терминалах.

Однако чем же тогда выгодны карты с кэшбэк банкам, если по сути часть прибыли, которую организации получают от их обслуживания, уходит клиентам?

• Людям нравится получать подарки и бонусы, поэтому, выпуская карты с кэшбэком, банки могут привлекать большее число клиентов;
• Такие программы, как кэшбэк, стимулируют покупательский спрос. Естественно граждане будут целенаправленно пользоваться продуктами и услугами тех магазинов и организаций, в которых они могут получить вознаграждение;
• Распространение «кредиток»: большая часть «пластика» с кэшбэком принадлежит именно этому типу карт.

Нужно обратить внимание

Вы хотите иметь возможность получать обратно часть средств, потраченных на покупки и услуги? Однако перед тем, как начать пользоваться картой с функцией кэшбэк, вам нужно уточнить для себя некоторые моменты:

1. Так ли вам нужна такая банковская карта? В ее наличии есть смысл только, если она позволяет вам возвращать деньги с осмысленных и нужных покупок, которые вы в любом случае, а не только ради таких бонусов, совершили бы.
2. Какая комиссия за годовое обслуживание есть у выбранной вами карты. При ее наличии необходимо учесть, насколько часто вы будете совершать операции по карте. Если комиссия за год будет больше выгоды полученной кэшбэком, то вам проще будет расплачиваться за покупки и услуги наличкой, а значит, усложнять себе этим жизнь не стоит.
3. При оформлении кэшбэк-карты нужно обязательно уточнить, на какие операции распространяется возврат денег на карту, как быстро это происходит и есть ли дополнительные ограничения для возврата средств. Например, некоторые банки устанавливают максимальное ограничение кэшбэк за период – допустим, возвращать не более одной тысячи рублей в месяц.
4. Если карта с функцией кэшбэк является кредитной, а не дебетовой, то клиент не получает обратно денежные средства в случае возникновения задолженности по кредиту.

Кредитные или дебетовые карты с кэшбэком сейчас можно получить в достаточно большом количестве банков, среди которых «ВТБ 24», Банк «Открытие», Бинбанк, Альфа-банк, «Тинькофф банк» и другие, однако при выборе своего «пластика» будьте внимательны, а то вместо экономии получите только лишние траты.

Щедрость Банков

Щедрость банков имеет пределы, так как держатель карты cashback получает вознаграждение за счет комиссии, которую выпустивший карту банк получает от обслуживающего торговое предприятие банка-эквайра. Размер комиссии зависит от профиля торговой точки и в среднем составляет 1,5%.

Как правило, лучшие условия банки готовы предложить наиболее состоятельным клиентам. Ведь стимулирование розничных операций по картам дает лучшие результаты среди тех клиентов, которые уже регулярно используют карту оплаты товаров, работ и услуг. Для них важна не только добавочная стоимость в виде cashback, но и статус пластика, говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин.

Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, высокодоходном для банков, готовы платить более высокие проценты за покупки. К примеру, ХКФ Банк по картам Standard и Gold возвращает 2–3% (карту с опцией cashback выбирает каждый третий клиент).

На что обратить внимание

Как правило, эта комиссия выше, чем у обычных карт банка с тем же статусом. Правда, в некоторых случаях этот недостаток исправим. Например, в банке «Русский стандарт» со второго года обслуживания комиссию можно не платить, если оборот по карте «Банк в кармане» Gold/Platinum превышает 300 000/600 000 рублей. В Ситибанке после первой покупки перечислят на карту приветственный бонус 300 рублей (до вычета НДФЛ), который компенсирует клиенту разницу в комиссиях. В ХКФ Банке плату за обслуживание начисляют помесячно, и если операций не было, то платить не нужно. В ТКС-Банке эту плату не требуют с тех, кто откроет вклад минимум на 30 000 рублей.

Раньше все банки как налоговые агенты выплачивали вознаграждение на карту за вычетом налога, руководствуясь письмом Минфина от 28 марта 2008 года. В апреле 2012 года Минфин выпустил новое письмо с разъяснениями, в котором приравнял бонусы и денежное вознаграждение по карте к скидке и освободил от уплаты налога. Сейчас часть банков не взимают налог, например «Авангард» и ВТБ24. А многие банки перестраховываются и по-прежнему автоматически вычитают налог, ссылаясь на необходимость дополнительных разъяснений Минфина.

Изменение условий

Часто банки в одностороннем порядке меняют размер вознаграждения и нередко снижают его. Некоторые банки и вовсе выплачивают наличные временно, в рамках акции. Может случиться, что из-за этого потребитель даже не окупит плату за годовое обслуживание. Поведение банков вполне объяснимо: для них более выгодны программы лояльности с начислением баллов и бонусов, так как не все клиенты пользуются ими, к тому же использование такого вознаграждения отложено во времени.

Вознаграждение не выплачивается при снятии наличных в банкомате, пополнении электронных кошельков, платежах в пользу финансовых организаций, приобретении лотерейных билетов. Кроме того, далеко не все банки возвращают деньги с покупок, сделанных в интернете. При наличии просроченных платежей по кредитной карте про вознаграждение тоже придется забыть.

При этом для отказа клиенту в начислении сashback банку вообще не нужно никаких причин, как правило, такое условие предусмотрено в договоре.

Возьмем для примера карту Visa Gold «Аэрофлот-бонус» Сбербанка. Чтобы накопить 50 000 миль на билет бизнес-класса из Москвы в Париж и обратно, понадобится потратить 1 млн рублей (тариф 1,5 мили за 30 рублей). Такой же рейс авиакомпании при оплате наличными обойдется более чем в 40 000 рублей за билет, то есть при возврате на карту 3% придется потратить 2,667 млн рублей, чтобы слетать туда и обратно.

Программы лояльности

Банки рассчитывают на то, что вознаграждаемые клиенты чаще будут выходить за пределы льготного периода (grace period), в течение которого проценты не начисляются. Один месяц выплат процентов по заемным средствам в большинстве случаев сведет на нет всю выгоду, полученную от банка за покупку. Поэтому для тех, кто не гасит задолженность сразу, карта с пониженной кредитной ставкой выгоднее карты, предлагающей сashback.

Есть множество ограничений, не позволяющих клиентам получить вознаграждение от банка. И тем не менее иногда программы лояльности приносят банку убыток. «Бывают случаи, когда карты с составляющей лояльности для банка не доходны», — признает Бородкин из ВТБ24. Кто же в итоге зарабатывает на картах сashback, банки или их клиенты?

«Некоторые скептики вообще считают все российские программы лояльности неэффективными, но это не так», — говорит заместитель предправления Связного Банка Евгений Давыдович. По его словам, оценить успех или неудачу программы лояльности в состоянии только каждый конкретный банк в зависимости от поставленных целей. Критериями успеха может быть количество положительных отзывов, рост измеряемых показателей лояльности клиентов, увеличение количества и объема транзакций по карте, количество новых вкладчиков.

Именно поэтому, например, американские банки закрывали свои кобрендовые программы в период кризиса карточных неплатежей 2010 года.

На российском рынке ситуация неоднозначная. С одной стороны, клиенты банков больше тратят, чем сберегают. С другой —просроченная задолженность тоже растет. По данным Национального бюро кредитных историй, уровень просрочки по сформированным в начале 2012 года карточным кредитам к настоящему времени вырос в два раза, до 13,4%, по сравнению с теми, что были выданы годом ранее. Тем не менее пока розничные банки все еще снимают сливки.

Экономика карт с преимуществами в виде бонусов или cashback построена на том, что клиенты совершают больше покупок и реже укладываются в грейс-период, констатирует представитель «ХКФ-кредита» Антон Сергунов. По картам сashback у ХКФ Банка задолженность, сумма и количество операций, процент активированных карт и другие показатели примерно на 20% выше стандартных карт. Но и неплатежи по картам сashback ниже, и, несмотря на выплаты клиентам, доходность по ним находится примерно на том же уровне, что и по классическим кредиткам.

Источники:

• http://www.forbes.ru/finansy/rynki/238193-shchedrost-bankov-kakuyu-vygodu-mozhno-izvlech-iz-karty-s-funktsiei-cashback
• http://fingramota.org/lichnye-finansy/karty-i-platezhi/item/1317-bankovskie-karty-s-funktsij-cashback-v-chem-vygoda