Что такое Грейс период

Время на прочтение статьи = 10 минут

Льготный период по кредитной карте (Grace) — это период беспроцентного кредитования, либо сниженной процентной ставки, или со специальным (выгодным) предложением. Каждый банк сам решает сколько будет длиться такой период и за какие операции он будет предоставляться клиентам. В данной статье мы рассмотрим по каким схемам рассчитывается grace period и что нужно знать о нюансах его предоставления.

Что такое Грейс период

Грейс-период (льготный период)

Что такое Грейс период

Грейс-период (grace period, льготный период кредитования, беспроцентный период кредитования, бесплатный период кредитования) – промежуток времени, в течение которого держатель кредитной или овердрафтной карты может пользоваться заемными средствами бесплатно либо по сниженной процентной ставке при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода. В большинстве случаев грейс-период распространяется только на безналичные операции – оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в том числе через Интернет.

В ряде банков льготный период кредитования действует также для операции снятия наличных.

Что такое Грейс период

Продолжительность грейс-периода выражается определенным количеством дней. Как правило, в российских банках он составляет от 30 до 62 дней. Чаще всего банками применяется льготный период от 50 до 55 дней. Карты с таким грейс-периодом предлагают «Русский Стандарт», «Авангард», Банк Москвы, Московский Индустриальный Банк, Пробизнесбанк, СМП банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк и т. д. Грейс-период длительностью 60 дней предлагают Альфа-Банк и «Уралсиб», 62 дня – Росбанк.

Банк «Авангард» анонсирует кредитную карту с беспроцентным периодом до 200 дней.

Фактическая его продолжительность зависит от того, как тот или иной банк рассчитывает льготный период.

Что такое Грейс период

В большинстве случаев льготный период формулируется в терминах «до (столько-то) дней», и реальное число дней зависит от того, в какой день совершена покупка, точнее в какой день произведено фактическое списание средств со счета в оплату товара/услуги. Банки также различаются по способу применения льготного периода в следующем месяце. Так у некоторых условием применимости грейс-периода в следующем месяце является полное погашение задолженности по истекшему расчетному периоду.

При непрерывном использовании карты с таким исчислением льготного периода продолжительность грейса сокращается с «до 55» или «до 60 дней» до «до 31 дня».

Грейс-период не отменяет обязанности вносить минимальный платеж.

Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?

Что такое Грейс период

Расчет на основе отчетного периода (нефиксированный льготный период)

Это самая популярная и часто применяемая схема формирования льготного периода, которую предлагает практически каждый банк. Схема немного сложна для понимания. Чтобы облегчить процесс расчета для пользователей карт некоторые банки разрабатывают специальные расчетные сервисы: например, на сайте Сбербанка можно найти специальный онлайн-калькулятор для определения льготного периода.

Чтобы разобраться в методике, прежде всего, следует выяснить, что такое расчетный период.

Что такое Грейс период

Расчетный период обычно составляет 30 дней (условно говоря, месяц), по завершении которых в банке формируется выписка по счету со всеми операциями, произведенными в течение данного периода. Обычно такая выписка направляется на e-mail клиента. После завершения 30-дневного расчетного периода наступает так называемый платежный период, в течение которого клиент должен внести всю задолженность обратно на карту. Платежный период обычно составляет 20–25 дней. Из этой суммы — расчетный период 30 дней + платежный период 20–25 дней — и складывается льготный период кредитования в 50–55 дней. Таким образом, минимальный размер льготного периода равен 20–25 дням (если покупка была совершена в последний день отчетного периода), а максимальный — 50–55 (если покупка была совершена в первый день отчетного периода).

Сложность заключается в том, что расчетная дата в каждом банке своя.

Например, в некоторых из них выписка составляется строго 1 числа каждого месяца, и это значительно упрощает задачу расчета льготного периода. Такая схема, например, практикуется в «ЮниКредит Банке» и «ВТБ 24». Для того чтобы не платить проценты, необходимо вносить всю задолженность за прошлый месяц до 20 (или 25) числа текущего месяца.

Что такое Грейс период

Однако в некоторых банках расчетный период для каждого клиента рассчитывается в индивидуальном порядке — например, в Сбербанке. Для того чтобы узнать длительность беспроцентного периода, нужно знать дату формирования последней выписки по вашему счету.

Выяснить эту дату можно в онлайн-банке или из ежемесячного отчета, который обычно поступает на e-mail клиента.

Например, если дата составления последнего отчета — 5 июля (отчетный период — с 6 июня по 5 июля), то все траты, которые были совершены в этот промежуток времени, должны быть «погашены» до 25 июля (платежный период 20 дней). В этом случае условия льготного периода кредитования (всего 50 дней) будут соблюдены, и проценты не будут начислены.

Что такое Грейс период

Банки могут отсчитывать расчетный период:

  • с первого числа каждого месяца;
  • со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
  • со дня первой покупки по карте;
  • с даты выпуска карты;
  • с даты активации карты.
Ваша задача перед оформлением карты — точно узнать, какую именно схему льготного периода предлагает конкретный банк.

Что такое Грейс период

В некоторых банках действие льготного периода приостанавливается до полного погашения задолженности за прошлый отчетный период.

Если клиент осуществляет какие-либо операции по карте до погашения задолженности за прошлый период, то на них сразу же начисляются проценты (льготный период кредитования не действует). Такое правило применяется в большинстве банков.

Расчет с момента совершения первой покупки (фиксированный льготный период)

Карты с фиксированным льготным периодом кредитования — самые удобные для пользования и самые простые для понимания.

Что такое Грейс период

В данном случае банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней, которые и составляют беспроцентный период. Отсчет льготного периода в этом случае начинается с момента первой покупки. Такая схема практикуется в «Альфа-Банке». Например, если вы совершили первую покупку 1 июля, то льготный период кредитования в 100 дней будет длиться до 8 октября (при этом важно вовремя вносить ежемесячный минимальный платеж).

Соответственно, все расходы, которые вы произведете по данной карте в течение этих 100 дней, необходимо вернуть обратно на счет строго до 9 октября, тогда проценты не будут начислены.

При этом следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте.

Расчет для каждой отдельно взятой операции

Что такое Грейс период

Такой вариант расчета встречается довольно редко. Льготный период действует отдельно на каждую покупку. Соответственно, погашать задолженность нужно в том же порядке, в котором вы совершали расходные операции по карте. Карты с такой схемой предлагает, например, «Москомприватбанк». Такая система для кого-то будет удобна, однако в какой-то момент может возникнуть путаница, и, если вы забудете в нужный момент внести очередную сумму на счет, на нее будут начислены проценты.

Льготный период = календарный месяц +

Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной.

Что такое Грейс период

В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный – 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения.

Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.

Пример: 

Что такое Грейс период

  • 1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
  • 1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
  • 1 марта – 25 апреля: ваш льготный период истечёт.

Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.

  • 25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.
Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Льготный период = календарный месяц + следующий

Что такое Грейс период

При применении этой схемы длительность льготного периода может достигать 60 дней.

В первый месяц вы делаете покупки с помощью кредитной карты, но в течение следующего месяца вы обязаны эти покупки полностью оплатить. Нюанс состоит в том, что, имея непогашенную задолженность за предыдущий месяц, вы не сможете пользоваться льготным периодом в следующем.

Пример: 

Что такое Грейс период

  • 1 марта – 1 апреля: вы совершили покупки по кредитной карте на 20 тыс. рублей.
  • 1 марта – 1 мая: льготный период, в течение которого необходимо полностью рассчитаться с банком.
  • Если же вы, допустим, 5 апреля потратите с карты 10 тыс. рублей, то на эту сумму льготный период распространяться не будет. «Включить» его можно будет только с мая, полностью погасив в апреле всю задолженность (т.е. 20 тыс. рублей за март и 10 тыс. рублей + % за апрель).

Поставьте напоминания на последние числа каждого месяца о своевременном погашении кредита по карте. А во избежание нежелательных процентов при погашении кредита всегда уточняйте сумму вашей задолженности у сотрудника банка.

Какие операции попадают под грейс-период?

Очень важно знать, на какие именно операции в вашем банке распространяется действие грейс-периода.

Что такое Грейс период

Абсолютно во всех финансово-кредитных учреждениях льготный период кредитования действует на любые покупки, совершенные в Интернете и в любых магазинах России и за рубежом при условии оплаты по карте. Что касается снятия наличных с кредитной карты, то на данную операцию грейс-период действует далеко не во всех случаях. Льготный период также обычно не распространяется на безналичные переводы с карты на другой банковский счет. К слову, в некоторых банках подобные операции с кредитными картами вовсе невозможны.

Ряд финансово-кредитных организаций накладывает ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг.

Приведем несколько конкретных примеров из практики российских банков:

Что такое Грейс период

  • «ВТБ 24», «Промсвязьбанк», «Уралсиб»: к льготным операциям относятся любые операции по карте.
  • ЮниКредит Банк, «ХКФ Банк», «Райффайзенбанк»: льготный период не распространяется на снятие наличных.
  • «Авангард»: к нельготным операциям относятся снятие наличных, безналичные переводы и некоторые типы платежей, например, оплату ЖКУ, электричества.
  • «Ситибанк»: под действие льготного периода кредитования не попадают операции по снятию наличных, а также операции по программе «Заплати в рассрочку».
  • «Сбербанк»: льготный период не распространяется на операции по снятию наличных и на переводы.
Сегодня рынок кредитных карт достаточно насыщен — любой банк предложит вам на выбор от 2 до 20 различных вариантов.

В этом разнообразии легко запутаться, особенно новичку. Специально для тех, кто задумывается об оформлении кредитной карты, мы составили таблицу с указанием льготного периода кредитных карт крупнейших российских банков.

Название банка

Размер льготного периода

«ЮниКредит Банк»

До 55 дней

«ОТП Банк»
«Банк Русский Стандарт»
«Хоум Кредит Банк»

До 51 дня

«ХКФ Банк»
«Райффайзенбанк»

До 50 дней

 «Авангард»
«Промсвязьбанк»
«ВТБ 24»
«Ситибанк»
«Сбербанк»
«Связной Банк»
«Тинькофф Банк»
«Банк Москвы»
Однако длительность льготного периода — это еще не все, важен также метод его расчета. Более короткий грейс-период может оказаться выгоднее.

Источники:

  1. http://www.banki.ru/wikibank/greys-period/
  2. https://www.sravni.ru/karty/info/enciklopediya-lgotnogo-perioda/
  3. https://www.kp.ru/guide/karty-s-l-gotnym-periodom
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий