Лизинг или автокредит, что лучше

Время на прочтение статьи = 12 минут

Этот вопрос уже долгое время мучает многих автолюбителей. Что выгоднее, лучше? Взять автомобиль в кредит или оформить лизинг? Сейчас этот вопрос актуален, и каждый сравнивая условия и процентные ставки выбирает сам. В данной статье мы рассмотрим с разных сторон этот не простой вопрос.

Что лучше, лизинг или автокредит

Лизинг и кредит

Лизинг и кредит – альтернативные способы приобретения автомобиля.

Определимся с ключевыми понятиями:

  • Автокредит – это финансирование покупки автомобиля
  • Автолизинг на физлицо – финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.

До недавнего времени кредит был единственным способом приобрести автомобиль при ограниченном бюджете. В начале 2014 года в России стал доступен лизинг на физлицо, давно популярный в Европе и США, где до 25% новых автомобилей реализуется в лизинг.

Что лучше, лизинг или автокредит

Оба финансовых продукта имеют право на существование, но преследуют разные цели. Если Вы любите ездить на новых автомобилях, меняете машину в среднем один раз в 2-3 года и хотите минимизировать затраты на автомобиль, то Ваш вариант лизинг.

Что лучше, лизинг или автокредит

Если же Вы решили приобрести движимое имущество на более длительный срок, то стоит рассмотреть кредит.

Однако стоит помнить, что автомобиль быстро обесценивается, и существует точка зрения, что автомобиль не является доходным инструментом для вложения собственных средств.

 

Характеристики покупки

Критерий оценки Лизинг Кредит
Стоимость автомобиля Цена с корпоративной скидкой лизинговой компании.

Остаточная (выкупная) стоимость фиксируется в договоре лизинга при его заключении, изменению не подлежит.

Розничная цена
Ежемесячный платеж
  • Оплата меньшей части стоимости автомобиля (разница между продажной стоимостью с корпоративной скидкой «КОНТРОЛ лизинг» и остаточной стоимостью, т.е. износ автомобиля) и процентов;
  • Постановка на учет в ГИБДД;
  • Налог на ТС + налог на роскошь (если есть);
  • Установка системы спутникового мониторинга.

Дополнительно можно включить:

  • Полный пакет страхования (на первый год или на весь срок лизинга);
  • Регламентное техническое обслуживание на весь срок лизинга;
  • Сервисные опции: сезонный комплект резины, шиномонтаж, хранение резины.

Платеж по лизингу до 3,5 раз ниже платежа по кредиту на аналогичном сроке!

  • 100% розничной стоимости автомобиля.

Дополнительно включается:

  • Страхование за первый год кредита.

Расходы по постановке на учет в ГИБДД, оплате налогов, страхованию на весь срок кредита оплачиваются клиентом ДОПОЛНИТЕЛЬНО.

Первоначальный взнос от 0% до 49%(+залоговый депозит). Только анкета и 2 документа (паспорт РФ+водительское удостоверение РФ) при стоимости авто до 4 млн. руб., для граждан РФ, при пользовании авто самостоятельно (при оформлении не в пользу третьих лиц).

Во всех остальных случаях — случаях полный пакет документов (анкета, паспорт РФ, водительское удостоверение РФ, трудовая книжка, справка о доходах  по форме 2НДФЛ, форме «КОНТРОЛ лизинг» или свободной форме)

Минимальный первоначальный взнос — от 20-30% стоимости автомобиля.
Продажа б/у автомобиля Силами и средствами лизинговой компании. Клиент может пересесть на новый автомобиль в лизинг в день сдачи старого. Клиент самостоятельно или через трейд-ин автосалона.

Реализация автомобиля, как правило, связана с потерей времени, часто денег и кассовыми разрывами, осложняющими покупку нового автомобиля.

Что лучше, лизинг или автокредит

Подведем итоги, в чем же состоят преимущества автолизинга перед автокредитом:

  1. Низкие ежемесячные платежи (до 3,5 раз ниже на аналогичном сроке). Можно позволить себе более комфортный автомобиль или сэкономить на ежемесячных тратах.
  2. Нет необходимости выплачивать 100% стоимости автомобиля, за счет чего в основном и достигается существенная экономия на ежемесячных платежах.
  3. Легкая смена автомобиля (продажей б/у авто занимается лизинговая компания, и риски, связанные с продажей машины, нейтрализуются) или выкуп по зафиксированной в договоре цене — это Ваш выбор.
  4. Большое количество дополнительных сервисов и услуг от лизинговой компании.
  5. Возможность включения в договор лизинга доп. опций (постановка на учет, ТО, страхование и т.п.), что позволяет распределить бюджет на эксплуатацию автомобиля.

Что лучше, лизинг или автокредит

Как распорядится сэкономленными деньгами?

  • В кризис доходы, как правило, не растут. Так что деньги лишними не будут.
  • Отдохните на море с близкими.
  • Позаботьтесь о семье – возьмите в лизинг вторую машину для жены (мужа) или детей.
  • Повысьте уровень комфорта – сделайте ремонт в квартире.
  • Накопите деньги с помощью открытия депозита в банке.
  • Получите прибыль от вложений в бизнес-проект.
Лизинг — наиболее доступный способ приобретения автомобиля без потери времени и лишних трат из Вашего бюджета.

Кредиты для покупки нового автомобиля

Что лучше, лизинг или автокредит

Ранее уже анализировались условия, которые предлагают банки для покупки автомобиля в кредит. На данный момент можно отметить снижение ставок по кредитам.

Что лучше, лизинг или автокредит

Процентная ставка варьируется в пределах от 28% до 50%. При этом можно отметить, что основная масса ставок зафиксировалась на уровне 30% — 35%. Максимальный срок остался прежним — 7 лет, минимальный — 5 лет. Ограничения по максимальной сумме чаще всего выражаются в денежном эквиваленте или в проценте от стоимости автомобиля.

Беларусбанк и Паритетбанк остаются единственными банками, которые дают своим клиентам возможность получить любую сумму в пределах их кредитоспособности.

Новый продукт предлагает Альфа-Банк. Основным преимуществом является отсутствие дополнительного обеспечения.

Для других банков обеспечение осталось прежним. Чаще всего им выступает залог автомобиля и, при дополнительной необходимости, поручительство физического лица. Требование для передачи автомобиля в залог у многих банков тоже не изменилось — оформление страхования «Полное КАСКО», при этом клиент самостоятельно выбирает удобную для него страховую компанию и оформляет страховку.

Что лучше, лизинг или автокредит

Плюсы кредитов на покупку автомобиля:

  • Максимально прозрачные условия.
  • Возможность получить детальную консультацию по всем вопросам.

Минусы кредитов на покупку автомобиля:

  • Несмотря на тенденцию по снижению ставок, переплата за кредит по-прежнему остается ощутимой;
  • Ограничение по максимальной сумме.

Что лучше, лизинг или автокредит

Лизинг для покупки нового автомобиля

Следует понимать, что лизинг — преимущественно валютный продукт. Договор заключается с указанием стоимости в валюте, но оплата производится по курсу Нацбанка. Например, АСБ Лизинг предлагает в качестве основной валюты только белорусские рубли.

Ставка по лизингу ниже, чем ставка по кредитам, и составляет 16% — 25%, максимальный срок — от 3 до 5 лет.

Практически все лизинговые компании не устанавливают ограничение по максимальной сумме.

Что лучше, лизинг или автокредит

Практически все компании, кроме БНБ Лизинг, предлагают оформить страховку сразу у них при заключении договора. При этом надо учитывать, что платежи по КАСКО включены в общую сумму ежемесячного платежа.

Отдельно отметим, что, как правило, полную консультацию по условиям договора и возможным комиссиям можно получить только при обращении в лизинговую компанию. В отличие от банков, лизинговые компании неохотно дают подробную консультацию (например, о том же графике платежей) по телефону.

Плюсы автолизинга:

  • Ставка значительно ниже, чем по кредиту.
  • Нет ограничения по максимальной сумме.

Минусы автолизинга:

  • Валютные риски.
  • Большое количество скрытых платежей и комиссий.
  • Полную консультацию чаще всего можно получить, только обратившись в офис компании.

Что лучше, лизинг или автокредит

Сколько стоит лизинг и кредит

Что лучше, лизинг или автокредит

Хотели бы отметить, что пакет документов для оформления лизинга будет незначительно отличаться от документов для оформления кредита. Клиенту понадобится справка о доходах, согласие на получение кредитного отчета и заполненная заявка.

Чтобы сравнить реальные платежи, мы попросили компанию «Активлизинг» рассчитать ежемесячный платеж и итоговую переплату. Предположили, что стоимость нового автомобиля будет составлять 10 000 долларов, а размер собственного участия 30%. Ставка 18%, а срок 48 месяцев.

Минимальный ежемесячный платеж составил 351 долларов (702 рубля), а переплата — 4 095 «зеленых» (включая платежи по КАСКО).

Для сравнения мы попросили рассчитать ежемесячный платеж, который получится при кредитовании в РРБ-Банке, у которого сейчас самая низкая ставка на рынке — 28%.

Максимальный ежемесячный платеж для таких же параметров без учёта страховки составил 664 рубля (332 доллара), переплата — почти 4 150.

Покупать автомобиль в лизинг или в кредит

Срок, на который вы покупаете автомобиль

Что лучше, лизинг или автокредит

Обычно вы знаете и сознательно планируете, на какой срок будет куплен автомобиль. Чаще всего это не первая ваша машина – и исходя из предыдущего опыта вы понимаете, каков для вас оптимальный «цикл владения».

Также вы при этом учитываете факторы роста своих доходов (и покупки более дорогой машины), появления у вас детей (с необходимостью в более вместительном авто) и т.д.

 

  1. Автокредит хорош, если вы покупаете автомобиль навсегда или на долгий срок – то есть планируете пользоваться им около 4-5 лет. Тогда, при условии  последующей удачной (!) перепродажи (см. пункт 5 «Любите ли вы азартные игры»), автокредит получится выгоднее, чем лизинг.
  2. Лизинг для физических лиц оптимален при планируемом сроке владения авто от 1 до 3 лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2-3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок. А в конце лизинга можно будет легко заменить автомобиль на новый.

Какую марку автомобиля вы собираетесь покупать?

Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос – о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.

Что лучше, лизинг или автокредит

Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет ), то лучше всего вам подойдет автокредит. А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом.

Сколько у вас обычно свободного времени?

Что лучше, лизинг или автокредит

Время, которое вы тратите на покупку автомобиля при кредите и при лизинге, обычно, одинаково. И там и тут от вас потребуют некий пакет документов (обычно – паспорт и водительское удостоверение) и примут решение по заявке в срок от 15 минут. Совсем другое дело – время, которое вам придется потратить на продажу старого автомобиля, когда, выплатив кредит или лизинговые платежи, вы решите заменить его на новый.

И здесь мы предлагаем уже сейчас оценить, каким количеством свободного времени вы обладаете. Размещение объявления и фото, круглосуточные звонки, которые буду преследовать и после продажи авто, бесконечные показы, повторение одного и того же текста и просьбы о скидке – все это занимает огромное количество времени, раздражает, мешает работе и лишает выходных. Если его мало сейчас – странно ожидать, что через 3 года (4, 5, 6 и т.д. лет) его вдруг станет много.

Если у вас достаточно времени на этот процесс, то автокредит – это ваш выбор.

В противном случае, если вы занятой человек или у вас есть интересные хобби за рамками торговли антиквариатом – выбирайте лизинг для физических лиц. Через 2-3 года вы просто вернете старый автомобиль в лизинговую компанию и пересядете на новый.

Что лучше, лизинг или автокредит

Какие у вас ежемесячные доходы?

На этот – часто болезненный – вопрос нужно ответить максимально честно, чтобы реально оценить, можете ли вы себе позволить именно тот автомобиль, который хотите.
  1. В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль – нет проблем. Кроме того,  вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.
  2. В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) – или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.

Что лучше, лизинг или автокредит

Вы любите азартные игры?

Ответ на этот вопрос наилучшим образом продемонстрирует, готовы ли вы продавать свой автомобиль сами и доставит ли вам это удовольствие. Если вы купили автомобиль в кредит и решили поменять его на новый, вы столкнетесь с не самой приятной процедурой продажи автомобиля «с рук».

И здесь нужно учитывать несколько факторов, а также обладать сильными, часто на уровне экстрасенсорики, навыками прогнозирования:

  • Реальная стоимость б/у авто по статистике дилеров (действительно совершенные сделки) на 10-15% ниже цен на «Яндекс.Авто» или Auto.ru. Потому что на этих и подобных им порталах средняя цена, на которую все обычно ориентируются, – это начальная цена без учета торга. А вот реальные цены покупок показывает именно статистика дилеров. На какую стоимость продажи вы рассчитывали N лет назад при покупке автомобиля – вероятно, на среднюю с автопорталов?
  • Принимаете ли вы на себя риск потери автомобилем в стоимости из-за ДТП?
  • Уверены ли вы, что сегодня сможете предсказать состояние рынка через 3 года (4, 5, 6 лет и т.д.) и продать по нужной вам, а не рыночной цене?

Что лучше, лизинг или автокредит

А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания.

Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе).

 

Кроме того, в конце срока лизинга у вас есть несколько вариантов: автомобиль можно вернуть, выкупить в собственность или продолжить им пользоваться, продлив договор.

В результате:

  • Можно отложить важное решение на потом, когда для него появятся данные – а не в момент покупки, как при кредите;
  • Не нужно сейчас гадать, сколько будет стоить машина через много лет;
  • В конце срока лизинга можно заработать на разнице между выкупной стоимостью и рыночной стоимостью авто (да, даже так).

Что лучше, лизинг или автокредит

Источники:

  1. https://europlan.ru/company/blog/872
  2. http://person.ctrl.lc/lizing-ili-kredit
  3. http://minfin.com.ua/blogs/discuss/25988/
  4. https://finance.tut.by/news502375.html
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий