Обязательно ли страхование жизни при Автокредите

Страхование жизни и здоровья при автокредите не обязательно! Но как обычно банки пытаются всеми силами навязать вам данную страховку, которая будет дополнительной гарантией возврата кредита для банка. Вы, при желании, можете от нее отказаться, это будет ваш выбор. Т.к ОСАГО и КАСКО являются обязательными при покупке авто, многие автолюбители предпочитают отказаться от дополнительных трат на страхование жизни и здоровья.

Виды полисов и страховые случаи

Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

• Страхование жизни и здоровья.

Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности. Страховые случая в каждой компании индивидуальные.

• Страхование от потери работы.

Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия (рекомендуем к прочтению как платить кредит если потерял работу).

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок.

Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО.

Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев.

В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку.

В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Зачем нужно страхование

При получении крупного кредита, например, на покупку квартиры или автомобиля, обязательными являются некоторые виды страхования, например, ОСАГО или страхование залогового имущества.

Если у клиента не было страховки, и произошел несчастный случай, кредит за него будет выплачивать семья. Если у семьи нет возможности, в собственность банка переходит заложенное имущество или происходит иная компенсация, например, за счет принудительной продажи недвижимости. Это длительный и сложный процесс, который мало кому придется по вкусу.

Решением может стать страховка: деньги за кредит выплачивает страховая компания. Обязательной страховкой являются ОСАГО, КАСКО или страхование оставленного в залог имущества – страхование жизни и здоровья не обязательны.

Однако многие банки включают их в договор как обязательный пункт, без которого получение кредита усложняется. Особенно часто это встречается при оформлении моментального кредита. Страховка действует на все время погашения займа. При страховании учитываются несколько факторов: состояние здоровья клиента и его возраст, профессия, связанная с риском, и другие. Если в банк обращается пожилой клиент или имеющий проблемы со здоровьем, его страховая сумма будет увеличена, а отказ может стать более весомой причиной для отказа в одобрении.

Если банк все же соглашается выдать кредит, то он увеличивает процентную ставку, чтобы компенсировать риски. При этом переплата обычно не превышает стоимость страховки.

Ему выплачивают:

1. Полную стоимость автомобиля вне зависимости от того, какую часть выплатил банк.
2. Всю сумму займа, даже если тот почти выплачен.
3. Банку возвращают невыплаченный остаток.

Страхование жизни и здоровья

Но тут необходимо соблюдать некоторые тонкости:

• Необходимо заранее сообщить сотруднику банка, что страховка не нужна. Однако это требование может быть проигнорировано, так что необходимо внимательно все проверить.
• Перед тем, как поставить подпись, нужно прочитать текст договора целиком: в нем не должна упоминаться страховка. Особенно часто этот пункт прописывают мелким шрифтом, а сотрудники упоминают его вскользь, не заостряя внимание.  Возможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить автокредит в Альфа банке. Как страховать жизнь при ипотеке, читайте в этой статье.
• В некоторых компаниях можно отказаться и вернуть страховку жизни. В договоре должен быть прописан срок, в течение которого это можно сделать. Обычно клиенту дается от 3 до 6 месяцев на расторжение договора.
• Сотрудник банка не имеет права давить и навязывать страхование, угрожая неодобрением кредита. Если это происходит, нужно требовать вызвать руководителя.
• Решить вопрос можно и при помощи суда, но только если страховка была включена в договор без согласия клиента. Главной проблемой здесь будет невозможность вернуть страховку, которая уже была выплачена. Кроме того, суд редко встает на сторону клиента, если договор был оформлен по всем правилам: ведь банк не виноват, что клиент не прочитал все условия и заочно согласился с ними.
• Если у клиента есть подозрения в нечестности сотрудника, он может записать разговор с отказом на диктофон. Если сотрудник начнет уговаривать его или включит страхование в сумму, не уведомив клиента об этом, запись поможет доказать правоту в суде. Отправить ее также можно в Роспотребнадзор, чтобы избежать повторения инцидентов.
• Необходимо отслеживать начисление ежемесячных платежей и в случае их превышения (это происходит, если вместе с кредитом начисляют и страховку), обратиться в банк.
• Если кредит был погашен досрочно, но процент за пользование страховкой продолжает «капать», нужно обратиться напрямую в страховую компанию и описать ситуацию. Необходимо будет представить компании требуемые документы и подождать официального ответа.

Не нужно категорически отказываться от страховки, не рассмотрев все нюансы, так как она помогает не только банкам, но и самим клиентам. При оформлении страховки в банке могут быть предложены более выгодные условия от их партнеров.

Можно ли вернуть свои деньги за страхование жизни по автокредиту?

А что же делать тем, кто при оформлении заявки на кредит и дальнейшем подписании всех договоров не почувствовал подвоха и согласился на все условия, которые ему выдвинули? К сожалению, здесь и начинаются основные трудности.

Если вы брали кредит, изначально рассчитывая на то, что будете его постепенно выплачивать, то вернуть деньги, потраченные на страховку, скорее всего, не удастся.

Страховка рассчитана на весь срок погашения кредита и дает дополнительную гарантию банку, что взятые вами деньги будут возвращены, даже если с вами что-то случится, потому что в этом случае страховая компания вернет остаток по займу.

Поэтому, если срок действия кредитного договора, а значит и страховки истек, то надеяться на возврат денег не приходится. Единственный способ вернуть свои деньги – расторгнуть договор.

Как вернуть свои деньги?

В ситуации, когда вы еще платите кредит, но уже поняли, что зря оформили договор о страховании жизни и решили его расторгнуть, чтобы постараться вернуть свои деньги, следует предпринять следующее.

Если в договоре об этом ничего не сказано, то необходимо связываться со страховой компанией и уже с ее представителя ми решать этот вопрос. Если же в одном из пунктов прописано, что при досрочном расторжении договора возврат денежных средств не должен быть произведен, можно попытаться их все-таки вернуть в судебном порядке. Тем не менее, при обращении в суд вам будут необходимы подтверждения того факта, что вас дезинформировали или принудили к заключению данного договора.

В качестве доказательства может выступать запись вашего разговора с представителем банка в момент оформления заявки на кредит либо свидетельские показания.

Что же делать, если кредит досрочно погашен, а вернуть деньги, заплаченные за страховку, в которой больше вы не нуждаетесь, очень хочется?

Вам необходимо максимально подробно разъяснить сложившуюся ситуацию, начиная с момента оформления заявки на кредит. Представители страховой компании озвучат вам список документов, которые вам необходимо собрать, чтобы подать заявление на возврат денег. Чаще всего это договор о страховании и справка о погашении кредита, но в разных компаниях пакет документов может быть разным.

После того, как вы передадите все необходимые документы, компании потребуется некоторое время на проверку информации и решение проблемы, после чего вам будет отправлен официальный ответ. Если ответ будет положительным, то вам вернут деньги, но не стоит надеяться, что вам возврату подлежит полная сумма, которая вами была внесена. В случае если вам придет отрицательный ответ, то единственный способ, с помощью которого вы сможете вернуть свои деньги, это обращение в суд.

Источники:

1. http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/
2. http://hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxovki-v-banke
3. http://creditwell.ru/ctraxovanie-zhizni-pri-avtokredite-kak-otkazatsya/
4. http://finansist.guru/kredity/avtomobilnye/otkaz-ot-strahovaniya-zhizni