Что такое капитализация процентов

Время на прочтение статьи = 8 минут

Капитализация процентов — это периодическое (ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые) выплаты процентов по вашему вкладу. И тут все не так просто, это сложные проценты, а формул для расчета множество. Каждый банк по своему рассчитывает капитализацию процентов, так что если вы хотите в этом детально разобраться, то уточняйте по какой формуле банк выводит капитализацию по вашему вкладу.

Что такое капитализация процентов

Капитализация вклада — что это?

Что такое капитализация процентов

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.

В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью. Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Что такое капитализация процентов

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня.

Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком. Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти.

Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной.

Что такое капитализация процентов

Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке. Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Перечисление процентов

Что такое капитализация процентов

Капитализация процентов по вкладам представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов на банковский счёт.

Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль. Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке.

Для примера можно рассмотреть доход от вклада в 100 тыс. рублей под 11% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов и без неё:

  1. В первом случае прибыль составит 11 585,15 рублей. Так за первый месяц размещения депозита вы можете получить 934,25 рубля, которые будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц расчет процентов будет производиться уже исходя из итоговой суммы и так далее.
  2. Во втором случае доход клиента составит 11 042,08 рублей, который будет выплачен в конце срока. Казалось бы, для вас всё вполне очевидно. Но не стоит спешить делать вывод, что депозиты с капитализацией намного выгоднее вкладов по которым выплата процентов происходит в конце срока.
Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам.

Что такое капитализация процентов

И даже если разница будет невеликой, результат уже будет абсолютно другим. Так, рассчитав доходность по вкладу со ставкой, скажем, в 10,5%, которые будут выплачены в конце срока, и по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке 10% годовых, вы получаете следующее: в первом случае прибыль будет равна 10 626,23 рубля, а во втором – лишь 10 303,66 рубля.

Зарабатывая на капитализации, вы, скорее всего, потеряете на процентной ставке и наоборот. Выбирая вклад, каждый клиент должен сам для себя решить, что для него важнее. Если ему удастся найти одинаковые ставки по вкладам с капитализацией процентов и без нее, то сомневаться нет причин.

А если нет, то будет лучше подумать о вкладе с меньшими опциями, но с большим процентом. Найти такие предложения легко с помощью калькулятора вкладов.

При выборе вкладов всегда выбирайте максимальную ставку. Если она будет с капитализацией процентов, то вы получите дополнительный доход.

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)*N, где

  • П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
  • N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Что такое капитализация процентов

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2. Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией.

При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Виды капитализации в банках ВТБ 24 и Сбербанке

Что такое капитализация процентов

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода. Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:

Расчет капитализации:

Что такое капитализация процентов

  1. Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
  2. Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
  3. Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.
Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

  • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч.

Что такое капитализация процентов

Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

  • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже.

Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно.

Возьмем продукт «Сохраняй» и посмотрим на процентные ставки, представленные по нему в начале 2016 года:

Что такое капитализация процентов

Вы увидите, что ставка предлагается в 2-ух вариантах: первая цифра жирным шрифтом — это процент при ежемесячной выплате, а вторая снизу — это доходность при капитализации вклада в Сбербанке. Как видите, во втором случае клиент сможет получить прибыль больше. Объясняется это тем, что во втором случае используется более сложная формула начисления процентов, при этом эффективная ставка (которая получается в итоге), становится выше.

В частности, для расчета используется эта формула:

Что такое капитализация процентов

Если вы все еще не знаете, как ответить на вопрос о том, что такое капитализация вклада, то верным будет сказать, что это депозит со схемой начисления прибыли в виде сложных процентов.

Что такое капитализация процентов

Вклады с ежемесячным начислением и выплатой процентов действительно более выгодны, если нет никаких подвохов по типу «ставки с учетом опций», поэтому если вы видите предложение банка, по которому предлагается начисление процентов либо в конце срока, либо каждый месяц, не факт, что второй вариант будет более выгодным.

Уже на месте у операциониста необходимо поинтересоваться точной суммой, которая будет начислена по окончанию срока действия договора, например, через год после его заключения.

 

И уже сравнивая эти суммы, можно определить, какой вариант на самом деле более выгоден.

Источники:

  1. http://nebankir.ru/bank/244
  2. http://kreditorpro.ru/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe/
  3. http://investor100.ru/kapitalizaciya-procentov-na-schete-vklada/
  4. https://www.sberometer.ru/deposits/capitalization.php
  5. http://msfo-dipifr.ru/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-formula-kapitalizacii-procentov-ezhemesyachno-ezhednevno-nepreryvno/
  6. https://www.sravni.ru/vklady/info/vklady-s-kapitalizaciey-procentov/
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий