Как открыть вклад на ребенка

Время на прочтение статьи = 10 минут

Многие задумываются о будущем благосостоянии своих детей уже с пеленок, т.к в нашей неустойчивой экономической ситуации будет сложно обеспечить ему безбедное существование до тех пор, пока он сам не сможет себя обеспечивать. Поэтому родители оформляют так называемые «Детские вклады, депозиты, счета» в которых и будут храниться сбережения на будущее их ребенка. В данной статье мы подробно разберем все аспекты открытия такого вклада в различных банках России.

Как открыть вклад на ребенка

«Детский» депозит

Как открыть вклад на ребенка

В ряде российских банков граждане могут открыть депозит для ребенка. Существует два основных варианта открытия такого вклада.

Как открыть вклад на ребенка

Наиболее распространенный — в пользу третьего лица. «Обычно это стандартный договор по вкладу, — рассказывает директор департамента развития частного банковского бизнеса. Договор заключается с одним из родителей, а в качестве выгодоприобретателя указывается ребенок. При этом родитель может распоряжаться денежными средствами, находящимися на вкладе, в том числе отзывать средства, пока ребенок не заявит на вклад свои права. Он может делать это до заявления третьим лицом своих прав. Ребенок, в свою очередь, может заявить свои права с 14 лет — с этого возраста в соответствии со статьей 26 ГК он приобретает право вносить вклады и распоряжаться ими.

Второй вариант, который выбрали, например, Абсолют Банк и Сбербанк, — открытие вклада на имя ребенка.

Как открыть вклад на ребенка

В этом случае денежными средствами может распоряжаться только ребенок. «Особенность данного подхода заключается в том, что если родителю понадобятся деньги, он не сможет их снять без согласия органов опеки и попечительства, — рассказывает Евгений Сафонов. — Такой подход помогает родителям достичь поставленной цели — накопить определенный капитал для ребенка». Согласно российскому законодательству, органы опеки контролируют обеспечение прав и законных интересов несовершеннолетних при отчуждении принадлежащего им имущества.

В данном случае речь идет о снятии денежных средств со вклада.

Возможность открытия вклада

Как открыть вклад на ребенка

Возможность открытия вклада на несовершеннолетнее лицо и условия снятия с него денежных средств регулируются статьями 26 и 37 Гражданского кодекса РФ.

Как открыть вклад на ребенка

Начиная уже с 14-летнего возраста ребенок в обоих описанных вариантах может выполнять некоторые операции по вкладу. В частности, он может пополнять вклад, а также снимать денежные средства со вклада в размере своего дохода (например, стипендии). Для этого банку нужно предоставить соответствующие документы. Если подросток не сможет предоставить подтверждающие документы для снятия средств со вклада, потребуется согласие родителей и органов опеки и попечительства.

По достижении 18 лет молодой человек вправе распоряжаться всей суммой вклада без ограничений.

В настоящее время из крупнейших десяти банков по объему активов специализированные депозиты для детей предлагают только четыре кредитные организации: Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк.

На каком основании несовершеннолетнему открываются счета?

Как открыть вклад на ребенка

Не всегда родители открывают на имя ребенка срочный вклад, позволяющий накапливать средства: иногда им приходится оформлять обычный расчетный счет. К примеру, ребенку может понадобиться текущий счет для получения переводов от родителей во время обучения в другом городе, счет для зачисления стипендий, алиментов от отца (матери), пособий и т.д.

Как открыть вклад на ребенка

Гражданский кодекс делит всех людей на 3 категории:

  1. Малолетние дееспособные несовершеннолетние (в возрасте до 14 лет). Согласно п.1 ст. 28 ГК РФ сделки от их имени могут заключать только родители (опекуны, усыновители).
  2. Частично дееспособные несовершеннолетние (возраст от 14 до 18 лет). Согласно п.1 ст. 26 ГК РФ для совершения сделок, в том числе – для открытия вклада, частично дееспособным несовершеннолетним требуется письменное согласие родителей (опекунов, усыновителей).
  3. Полностью дееспособные граждане в возрасте от 18 лет. Полная дееспособность может наступать и в 16 лет, если ребенок работает по трудовому договору или занимается предпринимательской деятельностью с согласия родителей (решение о наступлении полной дееспособности в 16 лет принимается судом или органом опеки).

Как открыть вклад на ребенка

Исходя из деления по степени дееспособности, получается, что:

  • вклады на несовершеннолетних до достижения ими 14 лет могут открывать только родители (в т.ч. бабушки, дедушки, опекуны). Для оформления договора, помимо паспорта и ИНН взрослого человека, потребуется свидетельство о рождении ребенка;
  • вклады на имя ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет могут открывать либо родители (опекуны), либо сами несовершеннолетние.
В любом случае нужно будет предоставить и паспорт ребенка, и паспорт одного из его родителей (который дает письменное согласие на открытие счета или открывает счет на имя несовершеннолетнего).

Особенности использования вклада

Как открыть вклад на ребенка

Если несовершеннолетний (или его родители) решат расторгнуть вклад, сделать это можно будет следующим образом:

  1. если ребенку еще нет 14 лет, необходимо предоставить паспорт родителя (опекуна) несовершеннолетнего, открывшего счет на имя ребенка, сберегательную книжку, оформленную на имя несовершеннолетнего, и договор. Иногда банки требуют предоставлять письменное согласие органа опеки и попечительства (этот момент следует оговаривать до подписания договора). Если документы в порядке, банк расторгнет договор и выплатит положенную сумму денежных средств;
  2. если ребенку есть 14, но нет 18 (16), необходимо предоставить паспорт, сберкнижку. Многие банки требуют предоставить также доверенность (письменное согласие на расторжение), заверенное подписью родителей. Таким образом, родители должны помнить, что в некоторых случаях их ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно расторгнуть вклад и забрать деньги, даже если для его оформления требовалось их письменное согласие;
  3. если человеку, на чье имя был оформлен вклад, уже есть 18 лет, ему нужно предоставить паспорт, сберкнижку и договор. Это правило действует даже в том случае, если счет оформлял родитель в момент, когда у ребенка не было паспорта.

Как открыть вклад на ребенка

Расходные операции по вкладу (без закрытия счета и расторжения договора) до достижения ребенком 14 лет осуществляют его родители (иногда требуется согласие органов опеки). После достижения ребенком 18 лет он может самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции.

Если же ребенку уже есть 14, но нет 18, действует следующее правило:

  • суммы, перечисленные на счет самим несовершеннолетним вкладчиком, он может снимать без дополнительных разрешений.
  • суммы, которые переводили на счет третьи лица, могут быть сняты вкладчиком только с письменного разрешения его родителей (опекунов). Иногда требуется согласие органов опеки.
Отметим, что в Гражданском кодексе прямо не прописана обязанность родителей несовершеннолетних получать согласие на расторжение вклада (частичное снятие средств) в органах опеки и попечительства.

Однако банки не хотят брать на себя ответственность (к примеру, родители могут быть лишены родительских прав, могут считаться уклоняющимися от исполнения родительских обязанностей и т.д.). Поэтому кредитные организации руководствуются нормами ст. 31, 37 ГК РФ, Федеральным законом от 24.04.2008 года № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» и Семейным кодексом РФ от 29.12. 1995 г.

Как открыть вклад на ребенка

Т.е. банки основываются на том, что счет на имя ребенка открывает опекун (или опекун дает свое согласие на открытие счета ребенком в возрасте от 14 до 18 лет).

Как открыть вклад на ребенка

Именно поэтому при закрытии вклада (расходных операциях по нему) требуется согласие органов опеки и попечительства, которое обязательно при совершении операций опекунами. Если вы не хотите сталкиваться со сложностями, уточните у менеджера банка, нужно ли будет предоставлять данный документ в вашем случае.

Помимо обычных вкладов в рублях, долларах, евро и другой валюте, все большей популярностью среди родителей пользуются обезличенные металлические счета, на которых размещаются слитки драгметаллов или обезличенные металлы, купленные у банка.

Вклады для несовершеннолетних

  1. В Сбербанке можно открыть вклад на имя ребенка «Пополняй» на срок от 3–6 месяцев до трех лет в рублях, долларах и евро. Минимальные суммы — 1 тыс. руб., $100 или €100. Процентные ставки, в зависимости от суммы вклада и срока, составляют 4,9–5,4% годовых для рублевого вклада, 0,1–0,9% — для долларового и 0,01% — для вклада в евро.
  2. В Альфа-банке есть вклад «Детский» — на срок от одного до трех лет. Деньги можно разместить в рублях, долларах или евро. Минимальные суммы составляют 1,5 млн руб., $50 тыс. или €50 тыс. ​Ставки — 6,2–7,3% для рублевых вкладов, 1,1–1,55% — для долларовых и 0,1% — для вкладов в евро (в зависимости от суммы и срока). ​
  3. Россельхозбанк также предлагает вклад «Детский». Минимальная сумма, которую можно на него положить, — 3 тыс. руб., $100 или €100. Разместить средства можно на срок до 1825 дней. Ставки составляют от 7,4 до 9% в зависимости от суммы в рублях, от 1,65 до 3,85% в долларах и 1,7–3,35% в евро.
  4. Промсвязьбанк, в свою очередь, предлагает вклад «Моя копилка», который может быть открыт в пользу третьих лиц, включая детей. Он позволяет разместить средства на срок до 367 дней. Минимальная сумма — 10 тыс. руб., $300 или €300. Ставки — 7,21–7,87% в рублях, 0,5–1,21% — в долларах, 0,15% — в евро.

Как открыть вклад на ребенка

18 вкладов:

Название, банк Макс. ставка Мин. сумма, ₽ Мин. срок, дней Преимущества
Детский

Абсолют Банк

до 7,5%
от 10 000 91
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
Детский

Бум-Банк

3,5%
от 10 000 1100
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
Детский Плюс

Русский Торговый Банк

7,8%
от 5 000 370
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
На вырост

Дальневосточный Банк

7,2%
от 10 000 365
  • выплата процентов ежемесячно
  • возможно пополнение
Вклад в будущее

Углеметбанк

7,45%
от 1 000 369
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов ежеквартально
  • возможно пополнение
Молодежный

Муниципальный Камчатпрофитбанк

7,75%
от 1 000 730
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
Детский

СДМ-Банк

7%
от 15 000 1095
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов в конце срока
  • капитализация процентов ежеквартально
  • возможно пополнение
Счастливое детство

Интерпрогрессбанк

до 7,5%
от 3 000 731
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов ежемесячно
  • возможно пополнение
Растем вместе

Всероссийский Банк Развития Регионов

7,05%
от 10 000 365
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
Расти большой

Центр-инвест

6,5%
от 50 000 365
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
Детский

Зенит

до 7%
от 15 000 181
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
Детский накопительный (в конце срока)

Липецккомбанк

6,45%
от 5 000 367
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов в конце срока
  • возможно пополнение
Детский накопительный (раз в полгода)

Липецккомбанк

6,3%
от 5 000 730
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов в конце срока
  • капитализация процентов
  • возможно пополнение
Детский накопительный (ежеквартально)

Липецккомбанк

6,2%
от 5 000 1096
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов в конце срока
  • капитализация процентов ежеквартально
  • возможно пополнение
Детский

Народный Банк Тувы

6%
от 1 000 1099
  • выплата процентов в конце срока
  • капитализация процентов
  • возможно пополнение
Детский

Спутник

4,5%
от 1 000 1095
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов в конце срока
  • капитализация процентов
  • возможно пополнение
Семейная традиция

Кредит Урал Банк

5%
от 2 500 450
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов в конце срока
  • капитализация процентов ежемесячно
  • возможно пополнение
Социальный

Сбербанк России

4%
от 1 1095
  • есть льготное расторжение
  • выплата процентов ежеквартально
  • капитализация процентов по выбору клиента ежеквартально
  • возможно частичное снятие
  • возможно пополнение

Источники:

  1. http://www.rbc.ru/money/16/02/2017/58a571ed9a7947d6a74a5a76
  2. http://www.banki.ru/products/deposits/catalogue/vklad_detskiy/
  3. http://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/kak-otkryt-vklad-na-rebenka
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий