Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.

Выдача займов населению

Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс. Найти такую сумму не удалось. По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс. Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.

А как сейчас?

Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа. Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.

Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.

Можно брать деньги и долго не возвращать?

Выдача займов населению

Государство установило ограничения по процентам на сумму основного долга и просрочки. В законе о потребительских кредитах есть ограничение по неустойке за неисполнение договора. Но это не мешает микрофинансовым организациям начислять штрафы за просрочку регулярных платежей и другие нарушения. МФО может прописать в договоре какую-нибудь веселую комиссию или навязать дополнительную услугу. По закону об этом нужно предупредить заемщика до подписания договора, но менеджеры не всегда это делают.

Зачем вообще брать микрозайм под 300%? В банке можно взять кредит под 18%

Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

Кому нужны эти МФО? Пусть их запретят

Микрозайм — это возможность быстро взять в долг небольшую сумму для тех, кто не может пользоваться кредитными картами или кредитом наличными.

Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.

Выдача займов населению

Или у человека нет официальной работы и кредитной истории. Он не может предоставить в банк справку о зарплате. Но заработок у него есть, и срочно понадобились деньги — например, на лекарства бабушке. В банке такому заемщику откажут. А в МФО — скорее всего, нет.

Что мне делать сейчас?

Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.

Проверьте, чтобы условие об ограничении процентов по займу и просрочке в силу закона было указано на первой странице договора — перед таблицей с указанием суммы, сроков и процентов. Это формальность, но хороший способ проверить законопослушность кредитора.

Выдача займов населению

Выучите сами и расскажите друзьям:

  1. Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.
  2. Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.
  3. Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.
  4. Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.
  5. Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.
  6. Если вы часто берете микрозаймы, проанализируйте свой бюджет. Возможно, у вас есть ненужные траты или пора подумать о повышении зарплаты.
  7. Если без кредитов не обойтись (например, вы строите дом или занимаетесь бизнесом), формируйте кредитную историю в банке. Это поможет в будущем брать деньги под разумный процент.

Источники фондирования

Но и тем и другим для дальнейшего роста необходимо фондирование. Одним нужно постоянно открывать новые офисы, другим — увеличивать портфель, т. к. их клиенты берут более длинные займы.

В России сейчас доступно всего несколько способов дополнительного фондирования МФО:

  • Привлечение денег от населения

Выдача займов населению

В России законодательно ограничен порог приема вкладов от населения — от 1,5 млн рублей, поэтому этот источник фондирования не играет такой заметной роли. Порог входа в 1,5 млн рублей отсекает неквалифицированных инвесторов, которые не могут грамотно оценить риски. Что касается нашей компании, мы принимаем такие вложения от населения от $1 млн, но их совокупный объем на данный момент не превышает 10% от нашего капитала. Средняя сумма вклада от частного лица — порядка $1 млн. Ставки размещения по таким вкладам значительно выше банковских — примерно в 2 раза. При этом на рынке МФО не работает система страхования вкладов от АСВ.

  • Облигационные займы
Один из лидеров российских МФО — «Домашние деньги» — в 2013 году использовала этот инструмент и разместила облигационный заем на сумму 1 млрд рублей.

Однако, на наш взгляд, этот механизм фондирования пока доступен, только если компания довольно большая (заем от $30-50 млн) и прибыльная, отчетность — аудируемая по МСФО, собственный капитал тоже не менее $30 млн, а структура собственников прозрачна.

  • Мезонинный кредит

Это не самый известный вид финансирования в России, хотя он подходит для средних компаний на развивающихся рынках. По сути это вариант смешанного финансирования с элементами кредита и дополнительной доходности, которую обычно получают акционеры. Именно этот способ фондирования использовали мы в «Viva-Деньги» в конце 2013 года для роста портфеля и географической экспансии.

Выдача займов населению

Пока это единственный пример привлечения финансирования западного фонда (мы привлекли $10 млн от английского фонда Izurium) МФО-компании, но сам инструмент может стать более популярным на российском рынке из-за дополнительных гарантий для кредитора.

  • Кредит в банке
Еще один механизм финансирования, который широко развит на зарубежных рынках МФО, — финансирование банковской группой.

В России он работает, к сожалению, только при условии аффилированности МФО с тем или иным банком.

ФАС в 2013 году насчитала около 50 МФО, тем или иным образом связанных с банками. Среди них ВТБ 24/МФО «Микрофинанс», ФК «Открытие»/«Мигкредит», «Нано-Финанс»/Анкор-банк и др. Но независимым МФО пока очень сложно получить доступ к банковскому финансированию.

  • Частный капитал
Таким образом, практически единственный постоянный источник фондирования для МФО — частный капитал, тот, который невозможно получить на публичных рынках.

То есть если у компании нет публичных инструментов (акции не обращаются на бирже или нет долговых бумаг, размещенных на биржах), она может фондироваться либо частными (private equity), либо банковскими деньгами.

По данным Ассоциации микрофинансовых организаций, этот вид фондирования сейчас является для МФО основным и составляет 70%. По мере развития рынка, его укрупнения, появления четких методов регулирования со стороны ЦБ должны развиться и стать доступными основным игрокам и другие формы финансирования, уже привычные на Западе — квазиэкъюти, облигационные займы, банковское инвестирование и привлечение средств в ходе IPO. По нашим прогнозам, в ближайшие 1,5-2 года можно ожидать значительных изменений на рынке МФО вслед за консолидацией и усилением регулирования.

Кому-то новые правила работы на рынке микрофинансов покажутся жесткими, кому-то нет, но в целом этот процесс будет влиять на оздоровление рынка.

Источники:

  1. http://www.rostovjurist.ru/vzyali-zajm-i-ne-znaete-kak-pogasit-vse-eti-732-procenta-godovyx
  2. https://journal.tinkoff.ru/news/mfo-300/
  3. http://www.forbes.ru/svoi-biznes/master-klass/263083-na-razdache-gde-berut-dengi-mikrofinansovye-organizatsii