Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Время на прочтение статьи = 9 минут

Зачастую бывает так, что берешь кредит а потом не получается своевременно выплачивать его. Это неприятно как для вас так и для банка, ведь если вы в срок не заплатили один раз — это еще не страшно, но если систематически задерживать выплаты банк может потребовать вернуть всю сумму кредита (расторгнуть договор).

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

В каких случаях банк требует досрочно погасить кредит

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Согласно федеральному закону о потребительском кредите, существует несколько причин, по которым банк вправе потребовать досрочного погашения кредита:

  • Клиент не выполнил условия по обязательному страхованию.

Если по договору потребительского кредитования заемщик обязан заключить договор страхования и не исполняет это обязательство в 30-дневный срок, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить об этом клиента он должен в письменной форме.

При этом срок возврата кредита не может составлять менее 30 календарных дней с момента отправки соответствующего уведомления.
  • Клиент нарушил условия целевого использования кредита.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита или отказаться от дальнейшего кредитования по договору, если заемщик нарушил условия целевого использования заемных средств.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

  • Клиент нарушил условия возврата задолженности по кредиту.

Если общее количество дней просрочки превысит 60 календарных дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить клиента об этом  кредитор обязан любым способом, указанным в договоре.

Срок возврата полной суммы займа не может быть установлен менее чем 30 календарных дней с момента направления соответствующего уведомления.

Если кредитный договор заключается на срок менее 60 дней, то максимальная продолжительность просрочки составит 10 дней. Минимальный срок возврата задолженности не может быть установлен менее 10 дней с момента направления соответствующего уведомления.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Общение с банком

Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.

Устное требование банка досрочно погасить кредит должно быть вами воспринято как первый звонок. Стоит проанализировать причины данного звонка.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

  • нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
  • внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
  • нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита

Устное требование

Итак, вам позвонили из банка и попросили досрочно погасить кредит.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия — просто не обращать на звонок внимания.

Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Если у вас имеется задолженность — погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу. Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Если вы нарушили другие условия договора, например, не уведомили об изменениях в своих персональных данных, направьте в банк уведомление об изменении адреса, работы или иных изменениях.

Письменное требование

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита.

Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него — и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме.

Если же нарушения с вашей стороны очевидны и основания для расторжения договора и требования досрочного погашения кредита есть, то единственный выход – согласиться с требованиями банка. В противном случае, будьте готовы к суду.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.).

В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

В конечном счете, мы добиваемся мирового соглашения в суде. Это самый лучший выход из создавшегося положения.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.

Как не допустить досрочного расторжения кредитного договора

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Очевидно, что лучший способ для этого — полностью и своевременно погашать задолженность по кредиту, не допуская ни малейшего нарушения графика платежей.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита. Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю.

И в этом случае вы, сами того не ведая, можете просрочить очередной платеж.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту.

Как уже было сказано, банки в таких случаях достаточно часто идут навстречу и пересматривают условия кредитного договора с тем, чтобы заемщик в конце концов сумел бы расплатиться по кредиту.

Что делать, если банк все-таки требует досрочного погашения кредита

Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется».

Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами. Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке. И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.

Дело дошло до суда

Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это — погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).

Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа.

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности.

Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.

Если же вы систематически не платили по кредиту, не имея на то серьезных объективных причин, то шансов отклонить требование банка о досрочном погашении кредита у вас нет практически никаких, ни в суде, ни при досудебных переговорах.

Источники:

  1. http://www.banki.ru/wikibank/v_kakih_sluchayah_bank_trebuet_dosrochno_pogasit_kredit/
  2. http://advokatmr.ru/statii/bank-trebuet-pogasit-kredit-dosrochno
  3. http://my-koshel.ru/content/159-chto-delat-esli-bank-trebuet-dosrochno-pogasit-kredit
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий