Что такое эффективная ставка по кредиту
По существу ЭПС (эффективная процентная ставка) – это реальная процентная ставка с учетом всех расходов, она отражает реальную стоимость вашего кредита и показывает на сколько он выгоден с учетом всех дополнительных выплат и комиссий по кредиту. Каждый Банк сам рассчитывает ЭПС, и у них она может быть разной, т.к считают они по разным формулам. Поэтому заемщику желательно самому посчитать, или более подробнее узнать о ставке в банке. В источниках указана ссылка с примерами расчетов ЭПС.
Содержание
Эффективная процентная ставка
И совершает большую ошибку. Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия «за снижение ставки по кредиту», где-то – еще какая-то комиссия, которая платится при выдаче кредита, (но называется иначе, чем «комиссия за выдачу кредита», потому что брать комиссию именно за выдачу кредита банкам запретили).
Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее?
Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом.
Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:
- 365%, если кредитом пользовались всего один день;
- 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.
А теперь веселимся, потому что: для расчета эффективной процентной ставки существует множество способов.
Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%. Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали.
Кстати, последнее время термин «эффективная процентная ставка» не используется. Вместо этого банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита и указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре.
Полная стоимость кредита – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. То есть, по сути, то же самое, что и эффективная процентная ставка.
Как рассчитывается эффективная процентная ставка
После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое.
Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования.
При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).
Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться.
В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.
Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.
Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.
Расчет эффективной процентной ставки
Но на сегодняшний день, согласно законодательству, в расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:
- по погашению основного долга по ссуде;
- по уплате процентов по ссуде;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
- комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
- комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
- услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.
В расчет эффективной процентной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
- комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;
- комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);
- неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной ссуды); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
Расчет ПСК
На самом же деле проценты по кредитам начисляются по схеме простых процентов, поэтому даже при отсутствии дополнительных комиссий по кредиту эффективная ставка все равно будет выше, чем процентная ставка по кредиту.
В разъяснительном письме № 175-Т Центробанк поясняет, как рассчитать ее размер. Определить его можно, используя финансовую функцию «ЧИСТВНДОХ» программы Microsoft Excel.
То есть, теоретически, мы сами можем ее рассчитать, только для этого нужно знать график платежей по кредиту. Вопрос в том, сколько времени и сил у нас займет ее расчет для разных кредитных программ в разных банках, и зачем нам это нужно, если банки сами обязаны предоставлять нам эту информацию.
К слову нужно сказать, что, несмотря на то, что термины эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК), по сути, идентичны, второй термин был введен позже, и именно ПСК с 12 июня 2008 года Центробанк обязал раскрывать клиентам. Было бы очень удобно, если бы при расчете платежа на сайтах банков при помощи кредитного калькулятора мы могли бы видеть эту величину, но, к сожалению, банки не доводят до нас эту информацию таким способом. Узнать ее размер можно будет, обратившись непосредственно в офис банка.
Что влияет на ПСК
Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.
Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.
Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).
И что же произойдет с ПСК?
А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный.
Источники:
- https://www.ipotek.ru/effekt
- http://calculator-credit.ru/articles/effective-rate.html (ссылка с примером расчетов)
- http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/kreditopedia/effektivnaya-protsentnaya-stavka
