Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

Время на прочтение статьи = 8 минут

Каждый Россиянин ищет для себя самые выгодные условия по кредитам, вкладам и т.д. Прежде чем взять кредит мы много часов, а то и дней рассматриваем и сравниваем разные предложения. И нам самое главное — это быть в плюсе, получать хороший доход по вкладам, и не переплачивать по кредитам. Существует Фиксированная и Плавающая процентные ставки, в чем их разница и какая выгоднее для наших экономических условий рассмотрим в данной статье.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

Плавающая или фиксированная процентная ставка?

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

Виды процентных ставок При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации.

Во многих случаях единственный недосмотр приводит к колоссальной переплате.

Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок:

  1. Фиксированная;
  2. Плавающая.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками.

Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.

Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент подписания кредитного договора и не изменяется в течение всего периода кредитования.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

Заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж и в первые годы выплаты кредита и через 15-20 лет, если кредит получен на длительный срок.

Основное преимущество фиксированной процентной ставки – предсказуемость, возможность точно планировать свои расходы, отсутствие процентного риска.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Плавающая процентная ставка имеет две составляющие: постоянную и переменную.

Плавающая составляющая привязана к какому-либо рыночному индикатору и изменяется в зависимости от условий, установленных в кредитном договоре. Например, ежеквартально или раз в шесть месяцев. Что такое рыночный индикатор? Существует несколько рыночных индикаторов, которые используют банки для расчета плавающей процентной ставки.

Как правило, для кредитов в рублях плавающая процентная ставка рассчитывается в зависимости от Mosprime.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Mosprime — независимая индикативная ставка, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией на основе ставок предоставления рублевых кредитов ведущими банками. Узнать текущую ставкуMosprime и динамику ставки можно на сайте Национальной валютной ассоциации. В формировании Mosprime участвуют минимум восемь первоклассных банков. MosPrime Rate рассчитывается на основе объявляемых ведущими банками ставок сроками overnight (на ночь), одна, две недели; один, два, три и шесть месяцев. Как правило, плавающая ставка по ипотечным кредитам в российских банках рассчитывается в зависимости от значения Mosprime на три или шесть месяцев.

Это значит, что плавающая составляющая по кредиту будет изменяться каждый квартал или раз в полгода.

Формула для расчета плавающей процентной ставки

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Плавающая процентная ставка = 3,5% + Mosprime3M, где:

  • 3,5% — постоянная составляющая процентной ставки, устанавливается банком, прописывается в кредитном договоре;
  • Mosprime3M – изменяющаяся составляющая процентной ставки, рассчитанная в зависимости от рыночного индикатора Mosprime на 3 месяца.
Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. Она бывает двух видов: фиксированная и плавающая.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования.

В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег. Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д.

На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять.

При этом чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару. Из этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь. Поэтому фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.

Какой вариант выбрать?

Когда заемщик начинает проводить параллели между программами с разными видами процентной ставки, ему кажется, что только плавающая обеспечит экономию.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.

Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями.

Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.

Реальная картина плавающей ставки в стране, почему же банки редко предлагают ипотечные программы с плавающей ставкой?

Всем понятно, что для них проценты – это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий. Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок.

Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.

Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается.

Из-за этого семьи продолжают соглашаться на стандартные условия, предпочитая любыми способами получать собственное жилье.

Фиксированная ставка по ипотечному кредиту (пример)

К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок.

  1. Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту – процент, определяемый один раз при заключении и на все время действия договора. Такая ставка в отличие от плавающей не подлежит пересмотру.
  2. Фиксированная ставка может быть выгодной как кредитору, так и заемщику, потому что позволяет заранее планировать свои доходы и расходы.
В то же время она не отражает ситуации в экономике, которая может существенно меняться. Так, на лето 2011 года на международных межбанковских рынках заимствования дешевы: шестимесячная ставка LIBOR равняется 0,5% годовых.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

В этих условиях даже с премией, покрывающей риск страны, в которой происходит заем, получение кредита в валюте оказывается выгодным. При этом заемщик, взявший деньги, например, за год до этого, оказывается в проигрышном положении, то есть переплачивает, а банк получает дополнительную прибыль. С другой стороны, по мере выхода мировой экономики из состояния рецессии, когда проценты вырастут, заемщик, наоборот, может получить дополнительный плюс, а кредитор остаться с упущенной выгодой, так как смог бы разместить деньги дороже.

В России на протяжении ряда лет (за исключением кризисных периодов) существует общая тенденция к снижению процентов, о чем свидетельствует, например, уменьшение ставки рефинансирования Банка России с 12,5% в мае 2009 года до 8,5% к концу лета 2011-го.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

В такой ситуации все-таки выгоднее брать ипотечный кредит с плавающей ставкой. Но при этом, повторимся, не следует забывать, что ситуация может измениться.

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и клиент готов ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора. В России ипотечные кредиты с фиксированной ставкой – наиболее распространенный банковский продукт.

Их предоставляют все без исключения банки, представленные на рынке ипотечного кредитования.

На 2011 год рублевые проценты были следующие: Сбербанк – 9,5-14%, ВТБ 24 – 7,75-17,5%, ЮниКредит Банк — 11,5-12,5%. Ставки по валютным кредитам, как правило, на несколько процентов ниже.

Источники:

  1. http://moezhile.ru/kreditovanie/stavka
  2. http://www.banki.ru/wikibank/fiksirovannaya_protsentnaya_stavka_po_ipotechnomu_kreditu/
  3. https://www.sravni.ru/vklady/info/stavka-po-vkladu-fiksirovannaya-ili-plavayushchaya/
  4. http://www.e-xecutive.ru/finance/private/1778557-stavka-po-ipoteke-fiksirovannaya-ili-plavauschaya-chto-vygodnee
Добавить в закладки
Голосовать ПРОТИВГолосовать ЗА 0
Загрузка...
Добавить комментарий