Что такое ссуда в банке

Займ и кредит – это разновидности ссуды, которая может выдаваться как банком, так и предприятием, организацией для своих сотрудников. Ссуда может предоставляться под залог, например какого-либо имущества или недвижимости. В данной статье мы более подробно разберем вопросы: Что такое ссуда? Какая она бывает? В чем её отличие от займа и кредита?

Что такое ссуда

В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной, т. е. в конце срока выплачивается процент. Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании или банка.

А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п.

В частности, гл. 36 Гражданского кодекса РФ вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Таким образом, слово «ссуда» имеет более широкое значение, чем «кредит», и подразделяется на три вида:

1. ссуда имущества;
2. банковская ссуда;
3. потребительская ссуда.

Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего-либо. Банковская ссуда представляет собой коммерческий кредит банка. Потребительская ссуда – разновидность кредита, выдается клиентам при приобретении чего-либо, чаще всего товаров длительного пользования. Обычно последний термин используется как синоним потребительского кредита.

Разница между ссудой и займом

Например, человеку, который не связан с этой сферой деятельности, может казаться, что у ссуды и займа –одинаковое значение, то есть они подразумевают под собой одно и то же действие.

Но такое мнение ошибочно, и мы постараемся объяснить, с чем это связано. Ссуда представляет собой взаимоотношения между юридическими лицами, согласно которым одна сторона передает любое движимое и недвижимое имущество во временное владение другой стороне.

По окончании срока договора ссудополучатель обязан вернуть полученное имущество займодавцу, причем оно может иметь некоторый процент износа, но не более того. Займ является договорными отношениями, при которых юридическое лицо передает в пользование другому денежные средства на условиях срочности и возвратности.

Хотя основным сходством между двумя данными понятиями является тот момент, что одна сторона передает во временное владение и пользование какое-либо имущество, на этом родственность и заканчивается. Так, при займе предметом договора является определенная сумма денежных средств, а при ссуде – движимое или недвижимое имущество. Кроме того, деньги всегда возвращаются в том количестве, в котором были переданы изначально, а вещественное имущество, хоть и в малой степени, все же подвергается износу, что снижает его первоначальную стоимость.

Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.

Выводы:

1. Предметом ссуды является движимое и недвижимое имущество, предметом займа – денежные средства в наличной и безналичной форме.
2. Ссуда может быть срочной либо бессрочной, а займ – только срочная сделка.
3. Предмет займа всегда возвращается в полном размере, предмет ссуды может иметь несколько меньшую стоимость вследствие его изнашивания в процессе эксплуатации. Об этом известно обеим сторонам, а потому в договоре указывается допустимое значение процента износа имущества.

Чем отличается ссуда от кредита?

Если несколько отличий ссуды от кредита: во-первых, кредит – это всегда денежная сумма, тогда как ссуда может иметь вещественную форму, во-вторых, кредитор всегда получает вознаграждение в виде процентов, а ссуда может быть безвозмездной, в-третьих, кредиты выдает банк, а получить ссуду можно не только в банке, но также в микрофинансовой организации. МФО пользуются большим спросом, несмотря на высокие процентные ставки, потому что процедура оформления ссуды проще.

Чем отличается ссуда от займа?

Термины «заем» и «ссуда» тоже не являются синонимичными. Есть общее: объектом как займа, так и ссуды бывает не только денежная сумма, но и иная ценность – скажем, недвижимость. Разница в следующем: ссуда предполагает, что возвращена будет та вещь, которая была взята, а при займе можно вернуть другую ценность, являющуюся аналогичной по качеству и стоимости. Если объектом выступают деньги, разницы между займом и ссудой нет.

Договор ссуды (или безвозмездного пользования)

Договор ссуды закрепляет условия по передаче имущества третьему лицу во временное безвозмездное пользование. Договор ссуды имеет общие черты с договорами аренды и дарения. От договора аренды это соглашение отличается не только тем, что аренда всегда возмездная, но и особым распределением ответственности между сторонами (например, в случае гибели имущества). По договору дарения вещь переходит в собственность получателю – при ссуде этого не происходит.

Ключевым преимуществом договора ссуды для ссудодателя является то, что владелец передающегося имущества освобождается от бремени содержания. Например, производить полный и частичный ремонт обязан ссудополучатель. Такое условие является недостатком сделки ссуды с точки зрения получателя имущества.

По срокам погашения ссуды классифицируются на:

• Онкольные – погашаются в течение некоторого периода после того, как ссудополучатель уведомляется ссудодателем. Сейчас такой вид ссуд почти не используется не только в России, но и в большинстве других стран, потому как требует стабильных экономических условий.
• Краткосрочные – призваны восполнить недостаток оборотных средств у ссудополучателя. Обычно срок погашения краткосрочных ссуд не превышает полугода, однако, в современной российской практике распространены такие ссуды, погасить которые нужно за месяц. Отечественный рынок ссудных капиталов в целом характеризуется более короткими сроками, чем зарубежный.
• Среднесрочные – имеют срок погашения до года. Распространены в аграрном секторе, а также при финансировании инновационных проектов.
• Долгосрочные – средний срок погашения таких ссуд составляет от 3 до 5 лет, однако, он может быть продлен до нескольких десятков лет. Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях и часто встречаются в капитальном строительстве и сырьевых отраслях.

Как может погашаться ссуда?

Существуют два варианта погашения ссуд:

1. Единовременным платежом – такая форма погашения свойственна краткосрочным ссудам. Погашение единым взносом удобно с юридической точки зрения, потому как не требует расчета дифференцированного процента.
2. В рассрочку – договор ссуды определяет условия возврата, в том числе величину периодических выплат. Размер выплат устанавливается таким образом, чтобы ссудодатель был защищен от инфляции.

Бывают ли ссуды обеспеченными?

Рыночная стоимость залога больше, чем размер ссуды, потому как в случае нарушения ссудополучателем условий договора, ссудодатель вынужден продавать залоговое имущество по ликвидационной стоимости, которая ниже рыночной. Обеспечением по ссуде выступают и финансовые гарантии третьих лиц. Гарант подписывает обязательство компенсировать ущерб ссудодателя, если получатель ссуды нарушит условия сотрудничества. Финансовым гарантом может стать компания, обладающая достаточным для ссудодателя авторитетом, либо любой из органов государственной власти.

Под залог

Зачастую на практике именно ссуда выдается работодателем его работником, когда ему требуются дополнительные денежные средства, если такие отношения допускаются уставом. Организации, предприятия и граждане, которые имеют статус юридического лица, могут оформить банковскую ссуду, которая является одним из вариантов кредитных отношений.

Залоговые ссуды бывают следующих видов:

• ссуда под залог недвижимости;
• ссуда под залог квартиры;
• ссуда под залог автомобиля;
• ссуда под залог имущества
• ссуда под залог земли;
• ссуда под залог жилья;
• ссуда под залог дома;
• ссуда под залог дачи;
• ссуда под залог товара.

Этот вид кредитования еще пятнадцать лет назад могли использовать только юридические лица, однако теперь этот вид кредитования доступен и физическим лицам. Услуга по предоставлению ссуд выдаваемых под залог имущества в последнее время стала пользоваться большой популярностью. Скорее всего, это является одним из последствий мирового финансового кризиса.

Ссуды под залог квартиры или недвижимости оформляются с учетом индивидуальных особенностей клиента. Собственники имущества, которым дорого свои нервы, время и силы, должны понять, что такое ссуда, для этого они могут обратиться к услугам специализированных компаний, ипотечных брокеров или посмотрим гл. 36 Гражданского кодекса РФ, которая вводит такое понятие, как договор безвозмездного пользования (договор ссуды), когда «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное, временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Источники:

1. https://utmagazine.ru/posts/17157-ssuda
2. http://thedifference.ru/chem-otlichaetsya-ssuda-ot-zajma/
3. http://www.banki.ru/wikibank/ssuda/
4. https://credits-pl.ru