Что такое Ипотека

Ипотека уже дано вошла в нашу жизнь и помогла многим людям приобрести недвижимость. С одной стороны все просто, а с другой стороны нужно приложить максимум усилий для погашения такого кредита. Сейчас государство старается сделать эту процедуру более “мягкой”, что бы людям было не так тяжело расплачиваться за свою будущую собственность. Какая же бывает Ипотека? Её виды? На эти вопросы мы ответим в данной статье.

Ипотека

1. Ипотека (от греч. hypothēke – залог, заклад) – залог недвижимого имущества, главным образом земель и различных строений, с целью получения ипотечной ссуды.
2. Ипотека- это такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также  закладную и долг по ипотечному кредиту.
3. Ипотека  устанавливается в обеспечение обязательств по договорам займа, кредитным договорам,  и прочим договорам, связанным с куплей-продажей, арендой, подрядом и прочими взаимоотношениями.

Виды ипотеки

Вот некоторые из них:

1. кредит на недвижимость
2. ипотека на дом
3. ипотека на жилье
4. ипотека на загородный дом
5. ипотека на квартиру
6. ипотека на квартиру в новостройке
7. ипотека на комнату
8. ипотека на коттедж
9. ипотека на новостройки
10. ипотека на покупку квартиры в новостройке
11. кредит на покупку жилья
12. кредит на покупку квартиры

Перед тем как заложить имущество необходимо учесть ряд требований:

• часть имущества, которое является неделимой вещью, т.е. раздел которого невозможен без изменения его назначения, не может быть самостоятельным предметом ипотеки;
• если предполагаемым предметом ипотеки является имущество, для отчуждения которого может потребоваться согласие или разрешение третьего лица или органа, то согласие или разрешение необходимо получить и для ипотеки данного имущества;
• залогодатель обязан обеспечить сохранность заложенного имущества, а так же поддерживать его в исправном (потребном) состоянии;
• в том случае, если появилась возможность реальной угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодатель обязан немедленно уведомить об этом залогодержателя;
• залогодержатель оставляет за собой право на проверку состояния и условий содержания имущества, находящегося в ипотеке; отчуждение заложенного имущества возможно только с письменного согласия залогодержателя;
• в случае, если имущество, обремененное ипотекой, приобретается третьим лицом, то это лицо становится на место залогодателя, т. е. несет все обязательства по договору об ипотеке, включая и те, которые были не надлежаще выполнены первоначальным залогодателем;
• после полного исполнения обязательств по кредитному договору, необходимо снять обременение в виде ипотеки с недвижимого имущества.

Ипотечные кредиты под залог

Большинство  ипотечных брокеров предоставляют  ипотеку  или ипотечные кредиты  под  залог различной собственности или имущества:

1. кредит под залог дома
2. кредит под залог имущества
3. кредит под залог квартиры
4. кредит под залог коттеджа
5. кредит под недвижимость

Кто участвует в сделке

• Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (основными функциями, которых являются: регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику – регистрация договоров об ипотеки и права ипотеки; хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка).
• Страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование, личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.
• Оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании
• Риэлтерские фирмы – юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли продажи жилья.

К функциям риэлтеров относится подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле-продажи.

Организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание.

• Инвесторы – юридические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.

• Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования – паспортные службы, органы опеки и попечительства и др.

Документы

От потенциальных заемщиков требуется представить в банк документы, удостоверяющие личность, свидетельство о заключении брака, рождении детей, документы, являющиеся основанием для регистрации постоянного места жительства, справки о размере дохода, выписки из домовой книги с подтверждением отсутствия задолженности по оплате коммунальных услуг.

Полный набор сведений об имеющейся у заемщика собственности, сведения об обязательных платежах заемщика (исполнительные листы, алименты, оплата товаров, приобретенных в рассрочку и т.д.). При приобретении жилых помещений на вторичном рынке банк-кредитор вынужден проверять их юридическую чистоту, например, отсутствие ареста, наложенного на данную квартиру.

По договору об ипотеке кредитор становится залогодержателем, что дает ему преимущественное право на получение, в случае необходимости, удовлетворения из стоимости заложенного жилого помещения.

Предметом ипотеки являются жилые дома и квартиры, предназначенные для постоянного проживания.

Это могут быть также части жилого дома или квартиры, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат, но при условии, если они конструктивно обособлены, могут самостоятельно использоваться и сохраняют свое функциональное предназначение.

1. Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в РФ (в ред. Постановления Правительства РФ от 08.05.2002 г. №302)
2. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000г. (в ред. от 08.05.2002) № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»

Пример стандартной ипотечной программы

Конкуренция привела к тому, что почти каждый банк, работающий с ипотекой готов предложить несколько программ кредитования. Названия таких программ могут быть различны, но в большинстве своем их названия говорят либо о целях, на которые может быть использован заем, либо о способе ее получения. Последние из них носят в большинстве своем маркетинговый характер и направлены исключительно на привлечение новых клиентов.

Примерами же так называемых целевых программ являются:

• Ипотека на строящееся жилье: данный вид ипотечного кредитования позволяет купить квартиру на этапе строительства, у застройщика, одобренного банком-кредитором. Данная программа является одной из наиболее затратных с точки зрения процентной ставки, но позволяет существенно сэкономить на самой приобретаемой квартире ввиду ее низкой стоимости.
• Ипотека на загородную недвижимость: в рамках такой программы можно рассчитывать на приобретение загородного дома, земли, коттеджа или таунхауса. При желании сегодня можно найти интересные предложения, разработанные банками совместно с застройщиками, позволяющие приобрести комфортное жилье по приемлемым ценам и в более благоприятной экологической обстановке.
• Ипотека под строительство дома: позволяет построить дом тем лицам, которые обладают собственным земельным участком и желают построить частный дом на его территории.
• Ипотека на вторичное жилье: является одним из наиболее распространенных сегодня видов ипотечного кредитования. Он отличается оптимальным размером процентной ставки, условиями предоставления, быстротой оформления, а также всевозможными подпрограммами, предлагающими ряд льгот для определенных категорий заемщиков.

Таким образом, для того, чтобы упростить для себя поиск ипотеки, в первую очередь необходимо решить, что вы планируете использовать в качестве залога.

В дальнейшем достаточно обратится либо в банк, либо на его сайт в сети Интернет, для выбора той программы, которая наиболее полным образом соответствует поставленным вами целям, то есть тому, на что планируется использовать ипотечный кредит.

Преимущества и недостатки ипотеки

1. Главным преимуществом ипотеки все же остается то, что, вместо  долгосрочного накапливания необходимой суммы на покупку квартиры, загородного дома или прочего имущества,  возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире или, скажем,  доме.
2. Приобритаемое жильё, сразу становится собственностью заемщика и существует возможность зарегистрироваться  в новом жилье заемщику и членам его семьи.
3. Ипотечное кредитование-это безопасная операция. Нет никакого риска утраты права собственности на имущество, включаю случаи потери заемщиком трудоспособности.
4. Заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке.

Но как известно в бочке с медом есть еще и ложка дегтя, чтобы не почувствовать, так сильно, её вкус, внимательно изучим недостатки:

• Пожалуй, самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать  порой до 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования.

Так же, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы:

• Оплата услуг оценочной компании и нотариуса
• Плата банку за рассмотрение заявки на кредит
• Сбор за ведение ссудного счета

Большинство банком предъявляет к заемщикам ряд обязательных документов, для возможности получения ипотечного кредита, это:

• Документальное подтверждение доходов
• Наличие регистрации и российского гражданства
• Определенный стаж работы на одном месте
• Возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Источники:

1. https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-i-vidy-ipotechnogo-kredita
2. http://bibliotekar.ru/ipoteka
3. http://www.ipoteka-legko.ru/vidy-ipoteki/
4. https://moluch.ru/archive/45/5442/