Что будет, если не платить по займу

МФО – распространенные, многочисленные, некоторые даже без офисов, осуществляют микрокредитование населения. Т.к такие организации особо не придираются к заемщикам в плане их финансовых возможностей, то и велик риск не возврата займа. С точки зрения закона данный вопрос еще находится в разработке, хотя и существуют некоторые законы, которые помогут заемщику отстоять свои интересы в случае судебного разбирательства.

Особенности работы МФО

То есть клиент взял деньги от некоммерческой организации, но отдать долг ему придется исключительно так, как того пожелает заимодавец. Без преувеличения. Иными словами микрокредитование не подпадает под общие правила, регулирующие выдачу в долг под проценты денежных средств юридическим и физическим лицам. Между прочим, хоть слово «микрокредитование» и употребляется, но кредитом такой вот заем официально не считается, а сами организации не являются ни банками, ни биржами, ни брокерскими конторами.

Из всех этих фактов вытекает ряд следствий:

• Подобные организации практически никак не проверяют платежеспособность клиента либо не проверяют вообще. Поскольку не несут никакой ответственности за то, что выдали заем, например, безработному клиенту. При обращении к таким фирмам в кармане надо иметь только паспорт РФ и ничего более – ни справки о доходах по форме 2-НДФЛ, ни трудовой книжки, ни ИНН.

• Самый важный пункт – фирмы из сферы микрофинансирования вольны назначать буквально сколь угодно высокие проценты. Причем здесь используется простая хитрость, действующая на тех, кто абсолютно ничего не смыслит ни в математике, ни в азах экономики (т. е. на многих) – проценты всегда прописываются и озвучиваются по дням, а не за год, что создает иллюзию терпимости и относительной приемлемости условий.
• Нет никаких четких регламентов касательно штрафных санкций. Каждая организация, желающая вернуть свои деньги от клиента, который решил (или вынужден) не отдавать их, назначает взыскания по своему собственному усмотрению, их тип и размер. Очень редко фирмы, занимающиеся минимальным кредитованием, подают судебный иск в соответствующие инстанции. Как правило, разбирательства проходят в частном порядке.

• Отсутствуют четкие сроки погашения кредита. Часто бывает, что клиенты могут держать «тело» кредита непогашенным, внося выплату только по процентам. Равно как и фирмы могут оттягивать погашение задолженности любыми способами, вплоть до спонтанных переездов, учитывая, что почти всегда собственных зданий у таких организаций нет, а используются офисные площади в торговых центрах.
• Можно подвести итог, что главный принцип в деятельности микрофинансовых учреждений основан на непрозрачности. Превалирует закрытый тип экономической деятельности, при котором финансовые сделки регулируются в одностороннем порядке.

• И поэтому можно обозначить еще одно следствие. Дело в том, что клиентуру микрофинансовых учреждений на 99% составляют физические лица. То есть люди, занимающиеся наемным трудом за зарплату. Редчайший случай, когда юридическое лицо или индивидуальный предприниматель решает воспользоваться кредитом от МФО. По займу платить проценты такого размера при пятизначных суммах (а юрлицам, как правило, именно столько и бывает нужно) – это катастрофически невыгодно.

Что делать с займами?

Возьму за основу среднюю сумму, поскольку суммы займов в большинстве случаев не превышают 15 000 — 20 000 рублей. В Вашем договоре прописаны какие-то штрафы за просрочку, они минимальны, и составляют всего порядка 500 рублей. Но штрафы в этой истории далеко не главная опасность. Почему? Да потому, что все эти компании давно знают — в суде размер неустойки (пени) можно прилично снизить, и должники об этом тоже знают, и этой возможностью пользуются.

Так вот, главная угроза в договоре займа для заемщика — это проценты. Вот на чем зарабатывают эти, так называемые, ростовщики. Размер процентов во всех договорах займа с любой микрофинансовой организацией будет составлять порядка 2 % в день, и целых 732 % годовых. Вы понимаете, что это за цифра? На минуточку, ставка рефинансирования Банка России составляет 8, 25 % годовых. Приличная разница, верно?

Можно ли снизить эти огромные проценты?

Об этой процедуре я подробно рассказывал в этой статье. Освежите в памяти, если вдруг забыли. Но, возникает проблема. Статья 333 ГК РФ предусматривает возможность по усмотрению суда снизить размер именно неустойки, и ее положения не распространяются на плановые проценты, предусмотренные договором. То есть, если Вы придете в суд, в рамках искового заявления о взыскании с Вас долга по договору займа, с вероятностью в 95 % Ваше ходатайство о снижении неустойки останется без удовлетворения.

Вся остальная сумма — это проценты, которые предусмотрены договором, и о которых Вы знали при получении займа. Их суд при всем желании снизить не может, иначе будут нарушены интересы кредитора, да и сам судья рискует выйти за рамки предмета спора. А это уже процессуальное нарушение, и совсем другая песня.

Так вот, в этой статье я расскажу и покажу Вам что нужно сделать, чтобы снизить размер процентов по договору займа.

Как бороться с микрофинансовыми организациями в суде?

Вот это, пожалуй, самый ожидаемый и полезный раздел всей статьи. И Вы, наверное, догадываетесь, почему. Сегодня я приготовил для Вас практическое руководство по снижению размера процентов по договору займа с микрофинансовой организацией. Ни больше, ни меньше. Естественно, отстаивать свои права придется в суде, но, это, на мой взгляд, соразмерная цена за восстановление своих прав и имущественных интересов.

Забегая вперед, скажу, что Вы можете попытать свои силы, как в случае:

1. Если у Вас уже есть задолженность, но микрофинансовая организация еще не подала на Вас в суд;
2. Если исковое заявление о взыскании с Вас суммы займа с процентами уже поступило в суд;
3. Если суд уже вынес решение о взыскании с Вас задолженности по договору займа (этот вариант самый спорный из всех, но почему бы не попробовать).

Общий смысл Ваших действий будет одинаков во всех трех случаях, разница кроется лишь во времени. Собственно, давайте сначала я опишу процесс работы, а затем уже покажу какие документы для этого понадобятся. Вы просрочили несколько платежей по займу и Микрофинансовая организация грозится подать в суд. При этом Вам насчитаны огромные проценты, которые Вы точно не в состоянии выплатить.

Что делать:

• Подавайте в суд исковое заявление, которое я предложу Вам чуть ниже в статье, и нанесите свой удар первым. Понятно, что от погашения долга полностью Вас это не избавит, но сократить размер задолженности поможет в разы.

Что делать в суде:

• Как я уже сказал, в большинстве случаев просить суд о применении статьи 333 ГК РФ, бесполезно. Но, если у Вас есть время, и если это не последнее заседание, Вы можете подать в суд встречный иск. О чем этот встречный иск — конечно же об уменьшении размера процентов. Хотите узнать подробности — продолжайте читать статью.

Варианты

• Вариант 1

Решение не вступило в силу. В этом случае, не теряя времени, подавайте в суд исковое заявление, о котором я рассказываю на протяжении всей статьи, но образец которого до сих пор Вам не дал, и параллельно, пишите апелляционную жалобу. В ней Вы можете изложить кратко, что Вы не успели подать встречный иск, что Вы это сделали только что, в подтверждение вот копия с отметкой суда о принятии, что решение незаконно, поскольку сделка (договор займа) противоречит закону, наконец, что до решения вопроса о незаконности самого договора займа решение о взыскании с Вас долга не может вступить в силу, иначе это нарушит Ваши права и законные интересы. В общих чертах так.

• Вариант 2

Решение суда вынесено и вступило в законную силу. В этом случае подавайте только исковое заявление, никакие другие жалобы Вам не понадобятся. Подробности будут дальше.

Все отношения с банком после образования просрочки по кредиту можно разбить на три этапа:

• Досудебный этап: вас ожидает психологическое давление и угрозы со стороны банка и коллекторов. Чтобы защититься от этого, нужно письменно фиксировать каждый «чих» и жаловаться в правоохранительные органы.
• Суд по кредиту: у банка есть право потребовать деньги через суд. В этом случае вас ожидает судебный процесс длительностью несколько месяцев. В результате суд вынесет решение и зафиксирует сумму задолженности.
• Послесудебный этап: если вы сразу не выплатите всю сумму, зафиксированную в решении суда, к делу подключатся судебные приставы. Как правило, это означает изъятие ценного имущества и удержание части зарплаты.

Рассмотрим отдельно каждый шаг и перечислим основные правила, соблюдение которых сильно облегчит жизнь заемщику. При этом важно понимать, что каждая ситуация имеет свои тонкости, которые определяются не только особенностями кредитного договора, но и спецификой конкретного региона России. Как поведение коллекторов, так и позиция судей будет существенно отличаться для Москвы и, например, для Хабаровска или для Грозного. Если речь идет о крупной сумме денег, мы настоятельно советуем не только прочитать общие рекомендации, но и обратиться к местному адвокату, который знаком с практикой вашего региона.

Источники:

1. http://www.rostovjurist.ru/vzyali-zajm-i-ne-znaete-kak-pogasit-vse-eti-732-procenta-godovyx
2. http://hcpeople.ru/posledstviya-nevozvrata-zayma/
3. http://kredit-blog.ru/nuzhno-znat/chto-budet-esli-ne-platit-mikrozajmy
4. http://kreditniyadvokat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit