Что такое накопительный счет в банке

В современном мире финансов каждый может накопить некую сумму денег при помощи вкладов, счетов в различных банках страны. Накопительный счет определенно имеет множество плюсов по сравнению с обычным вкладом, но тут все зависит от вас, какие цели вы преследуете? Вам нужна мобильность и широкий доступ? Или четкие условия и ограниченный доступ к средствам? От этого и будет зависеть ваш выбор, а данная статья поможет вам определиться.

Накопительный счет в банке

Накопительный счет — удобная альтернатива банковскому вкладу, имеющая несомненные преимущества:

1. возможность постоянного пополнения и снятия средств;
2. ежедневный перерасчет процентов;
3. легкость мониторинга и управления.

Тем, кто внимательно относится к своим средствам и задумывается о создании накоплений, приходится рассматривать разные варианты. Одна из выгодных форм сохранения денежных сбережений — накопительные счета в банках. Самые выгодные накопительные счета предоставляют возможность начисления процентов на ежедневный остаток счета, что дает возможность получать доход от всех средств, которыми вы не пользуетесь в данный момент.

Что такое накопительный счет и в чем его отличие от обычного вклада?

Срочный банковский вклад имеет ряд существенных ограничений на снятие средств. Его альтернативой является накопительный счет в банке, более удобный в повседневном использовании, поскольку его можно свободнее использовать, снимая или переводя на него деньги без потери процентов. Им можно пользоваться не только для накоплений, но и для текущих денежных операций — важно только помнить о правилах начисления процентов, которые у каждого банка свои.

Большинство банков предлагают следующие стандартные условия по договору открытия накопительного счета:

• беспрепятственное снятие денежных средств без снижения процентной ставки;
• пополнение счета в произвольном объеме (обычно с ограничением: сумма после пополнения не должна более чем в 10 раз превышать первоначальную);
• процентные выплаты по минимальному остатку на счету за оговоренный в договоре период.

Открытие накопительного счета

Некоторые банки (например ЮниКредит Банк, позволяют открывать вклады через мобильный банкинг). Для физических лиц достаточно предъявления паспорта, другие документы для открытия накопительного счета им не потребуются. Средства помимо минимального остатка могут сниматься с накопительного счета без ограничений, в удобной вам валюте. Минимальный остаток обычно является «порогом входа» — суммой, которую необходимо внести для открытия накопительного счета.

Возможны несколько вариантов:

1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца. Если в конце месяца вам пришлось снять со счета крупную сумму, вы можете потерять ощутимую часть дохода.
2. Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
3. Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Это самый выгодный для вкладчика вариант.

Банковские накопительные счета

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

По правовому статусу владельца счета:

• счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
• счета юридических лиц.

По виду валюты:

• открываемые в национальной валюте;
• открываемые в иностранной валюте;
• мультивалютные.

По периодичности начисления процентов:

• с ежедневно начисляемыми процентами;
• ежемесячно начисляемыми процентами;
• процентами, начисляемыми с иной периодичностью.

В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:

• предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
• предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
• предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.

В зависимости от возможности капитализации процентов:

• с капитализацией процентов (также рекомендуем к прочтению нашу статью Банковские вклады с капитализацией процентов);
• без капитализации процентов.

В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:

• ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
• не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д.

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах.

При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей.

Доходность по накопительному счету

Разброс процентных ставок у разных банков может быть большим — от 1,5 до 8,5%. Со ставками ниже 3–4% иметь дело, как правило, не имеет большого смысла. Более крупные ставки можно поискать, но каждое предложение должно рассматриваться очень тщательно.

Следует помнить, что страховое возмещение на случай отзыва у банка лицензии составляет не более 1 400 000 рублей в сумме по всем открытым в этом банке счетам.

В этой связи размещать более крупные суммы денег целесообразно только в надежных системообразующих банках с практически нулевой вероятностью отзыва лицензии.

Чем опасны накопительные счета

Чтобы удержать напуганных кризисом вкладчиков, банки все чаще предлагают им психологически комфортные вложения. Например, накопительные счета – гибрид текущего счета и депозита. Чем платят вкладчики за такой комфорт?

Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры. Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом – «Юникредит» и Бинбанк. Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов.

К примеру, «Мой сейф» – для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.

Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», – объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов.

По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.

Плюс на плюсе

Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).

У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, – перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов. – Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их». Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк.

Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.

Ловушки для рассеянных

Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.

Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете.

У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев. Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета. Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка – 30 млн, у «Открытия» – 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.

Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода. Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).

«Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», – объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней – по электронной почте, sms, на сайте и в офисах. Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.

Источники:

1. https://www.kp.ru/guide/nakopitel-nye-scheta-v-bankakh
2. https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2014/09/12/procent-do-vostrebovaniya
3. http://rusjurist.ru/bank/bankovskie_scheta/chto_takoe_nakopitelnye_scheta_v_banke_sravnenie/