Что такое эффективная ставка по вкладу

ЭПС – эффективная процентная ставка отражает вашу прибыль от вклада, общий доход за весь срок и начисленные проценты. В данной статье мы приведем несколько вариантов формул, по которым можно рассчитать ЭПС, и несколько примеров для наглядности. Вкладчикам будет полезно посчитать ЭПС и узнать общую прибыль от своих вложений.

Рекомендации по выбору вида вклада

• При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем.

Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации.

Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.

• В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее.

Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.

• Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка.

Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Что такое эффективная ставка по вкладу?

Чтобы оценить настоящий доход, который можно получить от вложения своих денег на депозит, используется эффективная ставка. Она отражает прибыль клиента с учетом капитализации процентов во вклад и всегда будет выше номинальной ставки. Как показывает практика, доход от вклада с капитализацией имеет бОльшую прибыльность, чем вклад без капитализации.

ЭПС отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу. Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов. В первый месяц проценты начисляются на сумму вклада и присоединяются к нему. Во второй месяц проценты начисляются уже на сумму вклада+проценты за первый месяц. Следовательно, эта сумма уже будет больше, чем в первый месяц и т.д.

В этом случае используется формула сложного процента, т.е. когда идет начисление процентов на увеличивающуюся сумму. Итоговая доходность будет выше исходной процентной ставки.

Формула расчета эффективной ставки

Чтобы посмотреть наглядно, как идет начисление, нужно воспользоваться формулой расчета эффективного процента по депозиту:

• ЕС – это эффективная ставка по вкладу, т.е. значение доходности, которое получится при причислении процентов к основному телу вклада за определенный срок
• С – это номинальная ставка, т.е. то значение, которое обычно указывается в договоре
• N – это количество периодов капитализации в год (если ежемесячная капитализация, то N=12, если еженедельная, то N=52, если ежеквартальная, то N=4)
• m – это количество повторений периодов (если на один год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д).

Просчитаем эффективную ставку по вкладу Сбербанка «Управляй» на 100 000 на один год с ежемесячным причислением процентов с номинальной ставкой 7,2%.

Если бы депозит открыт на год, а проценты начислялись каждую неделю, то формула выглядела бы следующим образом (берем N=52, т.к. в году 52 недели):

Таким образом, если расположить 100 000 рублей на один год с капитализацией процентов ежемесячно, то эфф.ставка составит 7,44%, что на 0,24% больше номинала. Если капитализация будет производиться еженедельно, то эфф.ставка за год составит 7,46%.

Используем формулу для расчета %-ов:

• П – сумма начисленных процентов за каждый месяц,
• КС – капитализированная сумма с учетом причисления процентов за предыдущий месяц,
• С – ставка номинальная.

Численно она совпадает со ставкой эталонного вклада, для которого выполняются следующие условия:

1. Дата, сумма и срок эталонного вклада совпадает с датой, суммой и сроком исходного вклада
2. У исходного и эталонного вклада совпадают даты и суммы всех пополнений и частичных снятий
3. Совпадает итоговый результат (т.е. сумма к получению на руки в конце срока вклада), рассчитанный для исходного вклада с номинальной ставкой и эталонного вклада с эффективной ставкой
4. Капитализация процентов эталонного вклада происходит один раз в год
5. У эталонного вклада отсутствует налогообложение процентов

Благодаря эффективной ставке возможно сравнение между собой вкладов, предлагающих разные условия (процентную ставку, частоту капитализации процентов).

Формула расчета эффективной ставки:

• ЭПС – эффективная процентная ставка
• P – процентная ставка за период начисления (например, если период начисления – месяц, то P=ставка в % годовых/12)
• n – количество периодов начисления процентов
• N – срок вклада в годах

Из формулы видно, что чем чаще идет выплата процентов с капитализацией, тем больше итоговый доход, т.е. ежемесячная выплата процентов дает большую эффективную доходность, чем, например, ежеквартальная. Чем больше срок вклада с капитализацией, тем больше будет проявлять себя капитализация, поэтому при открытии вклада на длительные сроки не стоит пренебрегать капитализацией процентов.

Расчет эффективной процентной ставки по вкладу

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т.е. рассчитать сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент.

Где:

• P — годовая процентная ставка,
• d — количества дней в периоде начисления,
• N — число периодов начисления процентов.

• P = 11,
• d = 30,
• N = 12.

• P = 11,
• d = 90,
• N = 4.

Особенности процедуры и расчет

В случае с капитализацией схема выглядит несколько по-другому. Проценты все также начисляются ежемесячно и даже выдаются владельцу депозита. Но не на руки, а в виде доначисления к основной сумме депозита. В следующем месяце доходность начисляется на новую (увеличенную) сумму вклада. В третий и все последующие месяцы процедура циклически повторяется. Пока не закончится срок действия депозита. Понятно, что при ежемесячном увеличении суммы вклада растут и начисляемые проценты.

Кроме того, конечный доход, который получит клиент, разместивший вклад с капитализацией, будет больше, чем в случае с аналогичным, но номинальным процентом. При условии, конечно, что сроки в обоих случаях одинаковы. Теперь давайте рассмотрим расчет эффективной процентной ставки по вкладу на конкретном примере. Тогда все сказанное выше станет еще понятнее. Предположим, житель города Москва решил оформить вклад сроком на один год и разместить на нем сумму в сто тысяч рублей.

Номинальная ставка по вкладу – 10% (так будет еще удобнее считать доходность).

Допустим, его сосед открыл вклад и разместил на нем аналогичную сумму средств, но с капитализацией процентов. Если разбить ставку на количество месяцев в сроке вклада, то среднее ее значение составит 0,83%. Поэтому в первый месяц доход составит – ([сто тысяч] х [0,83]) : 100 – 830 рублей. В течение второго месяца проценты будут начисляться на 100 830 рублей, и доход рассчитывается следующим образом: ([100 830] х [0,83]) : 100 = 836,89 рублей.

Дальнейшие расчеты имеют вид:

• (101 666,89 х 0,83) : 100 = 843,84 – третий месяц
• (102 510,73 х 0,83) : 100 = 850,84 – четвертый месяц
• (103 361,57 х 0,83) : 100 = 857,90 – пятый месяц
• (104 219,47 х 0,83) : 100 = 865,02 – шестой месяц
• (105 084,49 х 0,83) : 100 = 872,20 – седьмой месяц
• (105 956,69 х 0,83) : 100 = 879,44 – восьмой месяц
• (106 836,13 х 0,83) : 100 = 886,74 – девятый месяц
• (107 722,87 х 0,83) : 100 = 894,10 – десятый месяц
• (108 616,97 х 0,83) : 100 = 901,52 – одиннадцатый месяц
• (109 518,49 х 0,83) : 100 = 909,00 – двенадцатый месяц

Произведя элементарные вычисления, получаем совокупный доход, размер которого составляет 10 428 рублей. Таким образом, сосед нашего гражданина из первого примера получит по итогам года на 428 рублей больше.

Примечательно, что сумма 10 428 рублей поможет нам определить эффективную процентную ставку по вкладу. Для этого нужно разделить полученный доход на общую сумму вклада и умножить на сто процентов – (10 428 : [сто тысяч]) х [100%] = 10,43%. Как видно, от номинальной она немного отличается. В некоторых случаях банки сразу указывают в договоре эффективную ставку. Но, по сути, правильнее было бы прописывать именно номинальную. Здесь у вас есть два вариант: либо слепо довериться банку, либо пересчитать значение указанного процента самостоятельно. Сделать это, опираясь на приведенный выше пример, несложно.

Вообще, при прочих равных условиях эффективная доходность примерно на 0,5% выше номинальной.

Источники:

1. http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto
2. http://investor100.ru/effektivnaya-stavka-po-vkladu/
3. http://sberex.ru/article/74
4. http://fin-plus.ru/ru/info/glossary/deposit_effective_rate
5. https://finances-analysis.ru/procent/raschet-vklada
6. http://creditwit.ru/vklady/effektivnaya-procentnaya-stavka-po-vkladu