Как открыть вклад на ребенка

Многие задумываются о будущем благосостоянии своих детей уже с пеленок, т.к в нашей неустойчивой экономической ситуации будет сложно обеспечить ему безбедное существование до тех пор, пока он сам не сможет себя обеспечивать. Поэтому родители оформляют так называемые “Детские вклады, депозиты, счета” в которых и будут храниться сбережения на будущее их ребенка. В данной статье мы подробно разберем все аспекты открытия такого вклада в различных банках России.

«Детский» депозит

Наиболее распространенный — в пользу третьего лица. «Обычно это стандартный договор по вкладу, — рассказывает директор департамента развития частного банковского бизнеса. Договор заключается с одним из родителей, а в качестве выгодоприобретателя указывается ребенок. При этом родитель может распоряжаться денежными средствами, находящимися на вкладе, в том числе отзывать средства, пока ребенок не заявит на вклад свои права. Он может делать это до заявления третьим лицом своих прав. Ребенок, в свою очередь, может заявить свои права с 14 лет — с этого возраста в соответствии со статьей 26 ГК он приобретает право вносить вклады и распоряжаться ими.

В этом случае денежными средствами может распоряжаться только ребенок. «Особенность данного подхода заключается в том, что если родителю понадобятся деньги, он не сможет их снять без согласия органов опеки и попечительства, — рассказывает Евгений Сафонов. — Такой подход помогает родителям достичь поставленной цели — накопить определенный капитал для ребенка». Согласно российскому законодательству, органы опеки контролируют обеспечение прав и законных интересов несовершеннолетних при отчуждении принадлежащего им имущества.

Возможность открытия вклада

Начиная уже с 14-летнего возраста ребенок в обоих описанных вариантах может выполнять некоторые операции по вкладу. В частности, он может пополнять вклад, а также снимать денежные средства со вклада в размере своего дохода (например, стипендии). Для этого банку нужно предоставить соответствующие документы. Если подросток не сможет предоставить подтверждающие документы для снятия средств со вклада, потребуется согласие родителей и органов опеки и попечительства.

По достижении 18 лет молодой человек вправе распоряжаться всей суммой вклада без ограничений.

На каком основании несовершеннолетнему открываются счета?

Не всегда родители открывают на имя ребенка срочный вклад, позволяющий накапливать средства: иногда им приходится оформлять обычный расчетный счет. К примеру, ребенку может понадобиться текущий счет для получения переводов от родителей во время обучения в другом городе, счет для зачисления стипендий, алиментов от отца (матери), пособий и т.д.

Гражданский кодекс делит всех людей на 3 категории:

1. Малолетние дееспособные несовершеннолетние (в возрасте до 14 лет). Согласно п.1 ст. 28 ГК РФ сделки от их имени могут заключать только родители (опекуны, усыновители).
2. Частично дееспособные несовершеннолетние (возраст от 14 до 18 лет). Согласно п.1 ст. 26 ГК РФ для совершения сделок, в том числе – для открытия вклада, частично дееспособным несовершеннолетним требуется письменное согласие родителей (опекунов, усыновителей).
3. Полностью дееспособные граждане в возрасте от 18 лет. Полная дееспособность может наступать и в 16 лет, если ребенок работает по трудовому договору или занимается предпринимательской деятельностью с согласия родителей (решение о наступлении полной дееспособности в 16 лет принимается судом или органом опеки).

Исходя из деления по степени дееспособности, получается, что:

• вклады на несовершеннолетних до достижения ими 14 лет могут открывать только родители (в т.ч. бабушки, дедушки, опекуны). Для оформления договора, помимо паспорта и ИНН взрослого человека, потребуется свидетельство о рождении ребенка;
• вклады на имя ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет могут открывать либо родители (опекуны), либо сами несовершеннолетние.

Особенности использования вклада

Если несовершеннолетний (или его родители) решат расторгнуть вклад, сделать это можно будет следующим образом:

1. если ребенку еще нет 14 лет, необходимо предоставить паспорт родителя (опекуна) несовершеннолетнего, открывшего счет на имя ребенка, сберегательную книжку, оформленную на имя несовершеннолетнего, и договор. Иногда банки требуют предоставлять письменное согласие органа опеки и попечительства (этот момент следует оговаривать до подписания договора). Если документы в порядке, банк расторгнет договор и выплатит положенную сумму денежных средств;
2. если ребенку есть 14, но нет 18 (16), необходимо предоставить паспорт, сберкнижку. Многие банки требуют предоставить также доверенность (письменное согласие на расторжение), заверенное подписью родителей. Таким образом, родители должны помнить, что в некоторых случаях их ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно расторгнуть вклад и забрать деньги, даже если для его оформления требовалось их письменное согласие;
3. если человеку, на чье имя был оформлен вклад, уже есть 18 лет, ему нужно предоставить паспорт, сберкнижку и договор. Это правило действует даже в том случае, если счет оформлял родитель в момент, когда у ребенка не было паспорта.

Расходные операции по вкладу (без закрытия счета и расторжения договора) до достижения ребенком 14 лет осуществляют его родители (иногда требуется согласие органов опеки). После достижения ребенком 18 лет он может самостоятельно осуществлять приходные и расходные операции.

Если же ребенку уже есть 14, но нет 18, действует следующее правило:

• суммы, перечисленные на счет самим несовершеннолетним вкладчиком, он может снимать без дополнительных разрешений.
• суммы, которые переводили на счет третьи лица, могут быть сняты вкладчиком только с письменного разрешения его родителей (опекунов). Иногда требуется согласие органов опеки.

Однако банки не хотят брать на себя ответственность (к примеру, родители могут быть лишены родительских прав, могут считаться уклоняющимися от исполнения родительских обязанностей и т.д.). Поэтому кредитные организации руководствуются нормами ст. 31, 37 ГК РФ, Федеральным законом от 24.04.2008 года № 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве» и Семейным кодексом РФ от 29.12. 1995 г.

Т.е. банки основываются на том, что счет на имя ребенка открывает опекун (или опекун дает свое согласие на открытие счета ребенком в возрасте от 14 до 18 лет).

Именно поэтому при закрытии вклада (расходных операциях по нему) требуется согласие органов опеки и попечительства, которое обязательно при совершении операций опекунами. Если вы не хотите сталкиваться со сложностями, уточните у менеджера банка, нужно ли будет предоставлять данный документ в вашем случае.

Помимо обычных вкладов в рублях, долларах, евро и другой валюте, все большей популярностью среди родителей пользуются обезличенные металлические счета, на которых размещаются слитки драгметаллов или обезличенные металлы, купленные у банка.

Вклады для несовершеннолетних

1. В Сбербанке можно открыть вклад на имя ребенка «Пополняй» на срок от 3–6 месяцев до трех лет в рублях, долларах и евро. Минимальные суммы — 1 тыс. руб., $100 или €100. Процентные ставки, в зависимости от суммы вклада и срока, составляют 4,9–5,4% годовых для рублевого вклада, 0,1–0,9% — для долларового и 0,01% — для вклада в евро.
2. В Альфа-банке есть вклад «Детский» — на срок от одного до трех лет. Деньги можно разместить в рублях, долларах или евро. Минимальные суммы составляют 1,5 млн руб., $50 тыс. или €50 тыс. ​Ставки — 6,2–7,3% для рублевых вкладов, 1,1–1,55% — для долларовых и 0,1% — для вкладов в евро (в зависимости от суммы и срока). ​
3. Россельхозбанк также предлагает вклад «Детский». Минимальная сумма, которую можно на него положить, — 3 тыс. руб., $100 или €100. Разместить средства можно на срок до 1825 дней. Ставки составляют от 7,4 до 9% в зависимости от суммы в рублях, от 1,65 до 3,85% в долларах и 1,7–3,35% в евро.
4. Промсвязьбанк, в свою очередь, предлагает вклад «Моя копилка», который может быть открыт в пользу третьих лиц, включая детей. Он позволяет разместить средства на срок до 367 дней. Минимальная сумма — 10 тыс. руб., $300 или €300. Ставки — 7,21–7,87% в рублях, 0,5–1,21% — в долларах, 0,15% — в евро.

18 вкладов:

Источники:

1. http://www.rbc.ru/money/16/02/2017/58a571ed9a7947d6a74a5a76
2. http://www.banki.ru/products/deposits/catalogue/vklad_detskiy/
3. http://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/kak-otkryt-vklad-na-rebenka

</>