Чем отличается рассрочка от кредита

Кредит и рассрочка абсолютно разные вещи, хотя преследуют одну цель – одолжить вам денег для того, что бы вы совершили нужную вам покупку. Кредит вы можете взять в любом банке, а рассрочку дает либо сам магазин (торговая точка и т.д), либо некоторые банки. И конечно главное различие между Рассрочкой и кредитом – это переплата, в случае с рассрочкой её нет, а с кредитом есть. В нашей статье вы сможете ознакомиться с этим вопросом подробнее.

Главное отличие рассрочки от кредита

Рассрочка предполагает приобретение товара, когда оплата производится не сразу в полном объеме, а по частям, которые оговорены в договоре. Банковский кредит – это сумма денежных средств, которую можно взять в долг под проценты у банка на определенный срок.

Сегодня оформить рассрочку можно и в банке, например, в Русском Стандарте, Хоум Кредит и других. Часто в магазинах можно увидеть предложения оформить кредит без каких-либо переплат без первоначального взноса, то есть, взять беспроцентный займ. Это делается для привлечения клиентов. На самом деле, клиент может оформить ссуду на товар без процентов через банк.  При этом проценты по кредиту выплачивает не покупатель, а продавец. А клиент выплачивает только тело займа. Конечно же, это намного выгоднее стандартного кредита.

Но есть свои подводные камни:

1. Во-первых, продавец реализует товар по более высокой цене, так он компенсирует свои затраты на выплату процентов банку.
2. Во-вторых, банковские работники часто настаивают на оформлении договора страхования.

Необходимы документы

Рассрочка, как и кредит, также оформляется при помощи заключения договора. В нем указываются: стоимость покупаемой вещи, размер ежемесячных платежей, дата последнего платежа и другая информация. В договоре может быть указано, что товар вы забираете сразу или же после полной выплаты задолженности. Обычно оформить рассрочку на товар можно с минимальным пакетом документов, необходим паспорт и другой документ, подтверждающий личность (водительское удостоверения, например).

Процесс получения ссуды занимает не более получаса. Иногда кредиторы даже не просматривают кредитную историю клиента, поэтому такие виды кредитов относятся к числу тех, которые проще всего получить, даже при наличии плохой КИ.

Некоторые нюансы:

• Продаваться в рассрочку могут любые товары, как правило, дорогостоящие. Кредиты можно взять на небольшую сумму.
• Стоимость товара устанавливается магазином, он может включить в цену инфляцию, проценты и свои риски. Но обычно реальная стоимость товара и в рассрочку не сильно отличаются.
• Рассрочка, как правило, предоставляется на срок до 6 месяцев. Но в исключительных случаях может растянуться и на 2 года. Кредиты же предлагают на сроки до 5 лет.
• Обычно требуется первоначальный взнос – от 30% от стоимости приобретаемой вещи. Банковские займы не являются целевыми. Не имея собственных средств, можно взять любую сумму и потратить ее на покупку какой угодно вещи.
• Рассрочка предполагает выплату только основного долга без процентов. Кредиты наличными в банках выдают по ставкам от 12% годовых.

Вот главное, чем отличается рассрочка от кредита. Разница между ними существенная. Как показывает практика, рассрочка намного выгоднее для покупателя, желающего приобрести тот или иной товар.

Определение

Она разбивается на количество определенных ежемесячных платежей, которые он должен внести в кассу. Следует отметить, что рассрочку предоставляет непосредственно магазин, продающий тот или иной предмет. Если ежемесячный платеж не был внесен в определенный срок, продавец вправе потребовать товар обратно. Исключением является тот момент, что товар по согласованию сторон может не возвращаться, если уплачено более половины его стоимости. В этом случае магазин и покупатель пытаются договориться о возврате оставшейся суммы иным путем.

Его сотрудники располагаются в помещении магазина, и при недостаточности средств у клиента могут выдать ему недостающую сумму. В этом случае в кредитном договоре указывается срок, на который выдается заем, а также процент денежных средств сверх кредитной суммы, который получает банк за предоставление своих услуг. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу банка, то товар не возвращается в магазин, а непосредственно сам банк определяет процедуру взимания оставшейся части долга и процентов по кредиту, причем нет разницы, возвращено больше или меньше половины суммы займа.

Сравнение

Так, рассрочку предоставляет сам магазин, требуя лишь первоначальный взнос, а оставшуюся сумму распределяет на определенный период, а кредит выдает сотрудник банка. Кроме того, за рассрочку покупатель не выплачивает никаких процентов, в то время как кредитное учреждение всегда взимает плату за пользование заемными средствами.

Если ежемесячный платеж не вносится в кассу, то магазин имеет право забрать товар у покупателя, тогда как банк не забирает вещь, но пытается вернуть денежные средства.

Выводы:

1. Рассрочка при покупке товара предоставляется непосредственно магазином, кредит – только сотрудником банка по договору кредитования физических лиц;
2. Кредит предполагает уплату процентов в пользу банка за пользование денежными средствами, рассрочка не содержит такой пункт;
3. В случае неуплаты ежемесячного взноса магазин вправе вернуть себе товар, банк товар никогда не забирает, а пытается вернуть денежные средства, выданные в кредит, мирным путем либо через суд.

Может ли быть переплата при рассрочке

Понятие рассрочка упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ. Согласно документу между двумя сторонами сделки заключается договор купли-продажи. В нем указываются условия внесения покупателем стоимости товара равными частями в течение определенного промежутка времени. Переплаты при таком способе приобретения товара быть не может. Но не стоит обольщаться. Рассрочка от магазина хоть и выглядит очень заманчиво, но имеет свои подводные камни.

Чаще всего подобные акции проводятся для реализации залежавшегося ассортимента, возвратов, дорогостоящих моделей.

Так как количество товара при этом ограничено, покупатель спешит приобрести его, не учитывая уровень цен на подобные наименования в других торговых точках и интернет-магазинах. Поэтому выигрывая на рассрочке, покупатель проигрывает на стоимости товара. Для некоторых покупателей все же выгодно участвовать в подобных акциях. Это касается тех, кто не может приобрести товар за наличные из-за нехватки средств или не может оформить банковский кредит из-за отсутствия постоянной работы, плохой кредитной истории.

Страхование: обязательное или добровольное

При покупке товара в рассрочку продавец не может требовать от покупателя подписания договора страхования. Сам покупатель во избежание форс-мажорных обстоятельств может застраховать приобретенное имущество.

Для того чтобы это сделать необходимо:

• Выбрать подходящий пакет услуг в страховой компании.
• Оплатить страховую премию.
• Сохранять полис и чек об оплате страховки до окончания ее действия.

Основные виды страховых случаев:

• Порча приобретенного товара в результате действия третьих лиц: кража, грабеж, повреждение в результате затопления, задымления или иной причины.
• Порча в результате непредвиденных обстоятельств: пожар, наводнение, взрыв газа, ураган и т.п.
• Поломка товара по причинам, на которые не распространяются гарантии производителя.

Она включает в себя два вида полисов:

• страхование жизни и здоровья покупателя;
• страхование от потери работы.

Правила договора рассрочки

Условия рассрочки при оформлении товара, которые прописываются в договоре купли-продажи, должны быть безупречны с юридической точки зрения. Разногласия между сторонами в случае конфликта решаются в суде.

Документ включает в себя следующие основные пункты:

1. Дата и место составления договора.
2. Данные об участниках сделки купли-продажи: наименование и местонахождение продавца, ФИО покупателя и адрес проживания, паспортные данные.
3. Суть сделки: условия продажи.
4. Описание товара, его стоимости, характеристик и т.д.
5. Порядок оплаты рассрочки.
6. Способы внесения периодических платежей.
7. Ответственность сторон при нарушении условий договора.
8. Основания для расторжения договора.
9. Разрешение спорных ситуаций.
10. Реквизиты сторон, подписи, печать продавца.

Договор составляется в двух экземплярах – один передается продавцу, другой покупателю. В качестве приложения к документу составляется график погашения рассрочки с указанием дат и сумм платежей.

Советы специалистов, как не попасть на кредит

Чтобы не принять банковский кредит за рассрочку необходимо знать следующее:

• В договоре рассрочки не участвуют третьи лица. Только продавец и покупатель.
• Ели при покупке вещи в рассрочку предлагается подписать банковский договор, то это уже кредит.
• Если продавец предлагает оформить рассрочку на срок более года, то, скорее всего, это рассрочка от банка.
• При оформлении рассрочки от продавца товара не может взиматься никаких дополнительных комиссий. При банковской рассрочке (кредите) комиссии присутствуют в большинстве случаев.
• Предложение получить кредитную карту при оформлении рассрочки говорит о том, что вторая сторона сделки – банковское учреждение.
• Рассрочка от банка всегда предполагает начисление процентов. Несвоевременное внесение платежей при этом чревато штрафными санкциями.
• Сумма рассрочки от продавца равна ценнику на товаре. Иногда продавец берет на себя оплату банковских процентов при продаже товара в кредит. Такая рассрочка хоть и выгодна клиенту, но все равно является банковским займом. Данные о клиенте поступают в Бюро кредитных историй.

Источники:

1. https://cbkg.ru/articles/3_glavnykh_otlichija_rassrochki_ot_kredita
2. http://thedifference.ru/otlichie-rassrochki-ot-kredita/