Выдача займов населению

МФО, быстрые займы, деньги до зарплаты – что это? Хорошо это для нас или плохо? Стоит ли связываться с этим? Споры ведутся уже давно и ответов много, компаний великое множество. Как мы уже говорили: будьте благоразумны, рассчитывайте свои финансовые возможности, и выплачивайте займы в срок, иначе у вас будет неприятный опыт общения с коллекторами.

Что делать с займами?

Итак, Вы подписали договор займа и получили в долг 10 000 рублей.

В Вашем договоре прописаны какие-то штрафы за просрочку, они минимальны, и составляют всего порядка 500 рублей. Но штрафы в этой истории далеко не главная опасность. Почему? Да потому, что все эти компании давно знают — в суде размер неустойки (пени) можно прилично снизить, и должники об этом тоже знают, и этой возможностью пользуются.

Вот на чем зарабатывают эти, так называемые, ростовщики. Размер процентов во всех договорах займа с любой микрофинансовой организацией будет составлять порядка 2 % в день, и целых 732 % годовых.

Вы понимаете, что это за цифра? На минуточку, ставка рефинансирования Банка России составляет 8, 25 % годовых. Приличная разница, верно?

Можно ли снизить эти огромные проценты?

Об этой процедуре я подробно рассказывал в этой статье. Освежите в памяти, если вдруг забыли. Но, возникает проблема. Статья 333 ГК РФ предусматривает возможность по усмотрению суда снизить размер именно неустойки, и ее положения не распространяются на плановые проценты, предусмотренные договором.

То есть, если Вы придете в суд, в рамках искового заявления о взыскании с Вас долга по договору займа, с вероятностью в 95 % Ваше ходатайство о снижении неустойки останется без удовлетворения. Помните, неустойка-то всего 500 рублей, а это — более чем соразмерный штраф за нарушение условий договора.

Их суд при всем желании снизить не может, иначе будут нарушены интересы кредитора, да и сам судья рискует выйти за рамки предмета спора.

А это уже процессуальное нарушение, и совсем другая песня. Но, не буду Вас пугать. Выход есть, господа! Вообще выход всегда есть, из любой, даже самой безнадежной ситуации, нужно только суметь его вовремя найти.

Как бороться с микрофинансовыми организациями в суде?

Вот это, пожалуй, самый ожидаемый и полезный раздел всей статьи. И Вы, наверное, догадываетесь, почему. Сегодня я приготовил для Вас практическое руководство по снижению размера процентов по договору займа с микрофинансовой организацией. Ни больше, ни меньше.

Забегая вперед, скажу, что Вы можете попытать свои силы, как в случае:

• Если у Вас уже есть задолженность, но микрофинансовая организация еще не подала на Вас в суд;
• Если исковое заявление о взыскании с Вас суммы займа с процентами уже поступило в суд;
• Если суд уже вынес решение о взыскании с Вас задолженности по договору займа (этот вариант самый спорный из всех, но почему бы не попробовать).

1. Вы просрочили несколько платежей по займу и Микрофинансовая организация грозится подать в суд. При этом Вам насчитаны огромные проценты, которые Вы точно не в состоянии выплатить. Что делать:

Подавайте в суд исковое заявление, которое я предложу Вам чуть ниже в статье, и нанесите свой удар первым. Понятно, что от погашения долга полностью Вас это не избавит, но сократить размер задолженности поможет в разы.

1. Микрофинансовая организация уже подала исковое заявление в суд. Вы вызваны в качестве ответчика. Что делать в суде:

Как я уже сказал, в большинстве случаев просить суд о применении статьи 333 ГК РФ, бесполезно. Но, если у Вас есть время, и если это не последнее заседание, Вы можете подать в суд встречный иск. О чем этот встречный иск — конечно же об уменьшении размера процентов. Хотите узнать подробности — продолжайте читать статью.

1. Суд уже вынес решение и взыскал с Вас задолженность по займу.

Тут смотрим внимательно:

• Вариант 1

Решение не вступило в силу. В этом случае, не теряя времени, подавайте в суд исковое заявление, о котором я рассказываю на протяжении всей статьи, но образец которого до сих пор Вам не дал, и параллельно, пишите апелляционную жалобу. В ней Вы можете изложить кратко, что Вы не успели подать встречный иск, что Вы это сделали только что, в подтверждение вот копия с отметкой суда о принятии, что решение незаконно, поскольку сделка (договор займа) противоречит закону, наконец, что до решения вопроса о незаконности самого договора займа решение о взыскании с Вас долга не может вступить в силу, иначе это нарушит Ваши права и законные интересы.

• Вариант 2

Решение суда вынесено и вступило в законную силу. В этом случае подавайте только исковое заявление, никакие другие жалобы Вам не понадобятся. Подробности будут дальше.

Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.

Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс. Найти такую сумму не удалось. По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс. Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.

А как сейчас?

Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа. Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.

Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.

Можно брать деньги и долго не возвращать?

Государство установило ограничения по процентам на сумму основного долга и просрочки. В законе о потребительских кредитах есть ограничение по неустойке за неисполнение договора. Но это не мешает микрофинансовым организациям начислять штрафы за просрочку регулярных платежей и другие нарушения. МФО может прописать в договоре какую-нибудь веселую комиссию или навязать дополнительную услугу. По закону об этом нужно предупредить заемщика до подписания договора, но менеджеры не всегда это делают.

Зачем вообще брать микрозайм под 300%? В банке можно взять кредит под 18%

Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

Кому нужны эти МФО? Пусть их запретят

Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.

Или у человека нет официальной работы и кредитной истории. Он не может предоставить в банк справку о зарплате. Но заработок у него есть, и срочно понадобились деньги — например, на лекарства бабушке. В банке такому заемщику откажут. А в МФО — скорее всего, нет.

Что мне делать сейчас?

Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.

Проверьте, чтобы условие об ограничении процентов по займу и просрочке в силу закона было указано на первой странице договора — перед таблицей с указанием суммы, сроков и процентов. Это формальность, но хороший способ проверить законопослушность кредитора.

Выучите сами и расскажите друзьям:

1. Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.
2. Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.
3. Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.
4. Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.
5. Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.
6. Если вы часто берете микрозаймы, проанализируйте свой бюджет. Возможно, у вас есть ненужные траты или пора подумать о повышении зарплаты.
7. Если без кредитов не обойтись (например, вы строите дом или занимаетесь бизнесом), формируйте кредитную историю в банке. Это поможет в будущем брать деньги под разумный процент.

Источники фондирования

Но и тем и другим для дальнейшего роста необходимо фондирование. Одним нужно постоянно открывать новые офисы, другим — увеличивать портфель, т. к. их клиенты берут более длинные займы.

В России сейчас доступно всего несколько способов дополнительного фондирования МФО:

• Привлечение денег от населения

В России законодательно ограничен порог приема вкладов от населения — от 1,5 млн рублей, поэтому этот источник фондирования не играет такой заметной роли. Порог входа в 1,5 млн рублей отсекает неквалифицированных инвесторов, которые не могут грамотно оценить риски. Что касается нашей компании, мы принимаем такие вложения от населения от $1 млн, но их совокупный объем на данный момент не превышает 10% от нашего капитала. Средняя сумма вклада от частного лица — порядка $1 млн. Ставки размещения по таким вкладам значительно выше банковских — примерно в 2 раза. При этом на рынке МФО не работает система страхования вкладов от АСВ.

• Облигационные займы

Один из лидеров российских МФО — «Домашние деньги» — в 2013 году использовала этот инструмент и разместила облигационный заем на сумму 1 млрд рублей.

Однако, на наш взгляд, этот механизм фондирования пока доступен, только если компания довольно большая (заем от $30-50 млн) и прибыльная, отчетность — аудируемая по МСФО, собственный капитал тоже не менее $30 млн, а структура собственников прозрачна.

• Мезонинный кредит

Это не самый известный вид финансирования в России, хотя он подходит для средних компаний на развивающихся рынках. По сути это вариант смешанного финансирования с элементами кредита и дополнительной доходности, которую обычно получают акционеры. Именно этот способ фондирования использовали мы в «Viva-Деньги» в конце 2013 года для роста портфеля и географической экспансии.

Пока это единственный пример привлечения финансирования западного фонда (мы привлекли $10 млн от английского фонда Izurium) МФО-компании, но сам инструмент может стать более популярным на российском рынке из-за дополнительных гарантий для кредитора.

• Кредит в банке

В России он работает, к сожалению, только при условии аффилированности МФО с тем или иным банком.

ФАС в 2013 году насчитала около 50 МФО, тем или иным образом связанных с банками. Среди них ВТБ 24/МФО «Микрофинанс», ФК «Открытие»/«Мигкредит», «Нано-Финанс»/Анкор-банк и др. Но независимым МФО пока очень сложно получить доступ к банковскому финансированию.

• Частный капитал

То есть если у компании нет публичных инструментов (акции не обращаются на бирже или нет долговых бумаг, размещенных на биржах), она может фондироваться либо частными (private equity), либо банковскими деньгами.

По данным Ассоциации микрофинансовых организаций, этот вид фондирования сейчас является для МФО основным и составляет 70%. По мере развития рынка, его укрупнения, появления четких методов регулирования со стороны ЦБ должны развиться и стать доступными основным игрокам и другие формы финансирования, уже привычные на Западе — квазиэкъюти, облигационные займы, банковское инвестирование и привлечение средств в ходе IPO. По нашим прогнозам, в ближайшие 1,5-2 года можно ожидать значительных изменений на рынке МФО вслед за консолидацией и усилением регулирования.

Источники:

1. http://www.rostovjurist.ru/vzyali-zajm-i-ne-znaete-kak-pogasit-vse-eti-732-procenta-godovyx
2. https://journal.tinkoff.ru/news/mfo-300/
3. http://www.forbes.ru/svoi-biznes/master-klass/263083-na-razdache-gde-berut-dengi-mikrofinansovye-organizatsii