Что такое Пос кредит

В современном мире торговых отношений мы часто сталкиваемся с нехваткой денег на нужные нам вещи, которые необходимы прямо сейчас и нельзя отложить покупку. В такой ситуации на помощь клиентам приходит POS-кредитование, которое заключается в выдаче кредита прямо в магазине (торговой точке), котором вы присмотрели товар. Такой кредит удобен, но нужно помнить о мерах предосторожности, внимательно изучить договор. И конечно не стоит забывать о завышенных процентах.

POS-кредитование

Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным. Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — больше 30%, но в то же время быстрое принятие решения (до часа).

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Среди банков, активно работающих на рынке POS-кредитования, Альфа-Банк, «Русский Стандарт», ХКФ Банк, ОТП Банк, Русфинанс Банк.

О своих планах по выходу на рынок POS-кредитования заявлял Сбербанк, однако пока никаких шагов в этом направлении не сделал. Стремление такого консервативного игрока освоить рынок, где риски очень высоки, эксперты объясняли тем, что Сбербанк хочет увеличить свое присутствие в сегменте розничного кредитования.

Экспресс-кредит

Сегодня в любом крупном магазине бытовой или компьютерной техники, мебели и даже одежды покупателю предлагают услугу экспресс-кредитования. Это хороший выход для тех, кому не хватает денег на понравившуюся вещь, а купить хочется здесь и сейчас. Теперь достаточно заплатить небольшую часть стоимости товара, на недостающую сумму оформить кредит и уйти домой с вожделенной покупкой.

Поскольку банк рассматривает заявку заемщика всего за полчаса, он вынужден проводить оценку кредитоспособности гражданина по упрощенной схеме, тем более, что ни справки о доходах, ни справки, подтверждающей то, что заемщик в данный момент работает, не требуется. По оценкам специалистов, востребованность услуги экспресс-кредитования возрастает накануне праздников. В такие дни некоторые банки предлагают кредиты по сниженным ставкам, с льготным периодом, без предоплаты и т.д. Иногда такие акции не связаны с предпраздничным периодом.

Время от времени банки устраивают различные промоакции для своих клиентов. По оценкам специалистов, востребованность услуги экспресс-кредитования возрастает накануне праздников.

В такие дни некоторые банки предлагают кредиты по сниженным ставкам, с льготным периодом, без предоплаты и т.д. Иногда такие акции не связаны с предпраздничным периодом.

Заемщик должен точно знать сумму ежемесячного платежа. Только сопоставив ее с суммой своего дохода и убедившись в том, что платеж по кредиту не будет обременительным для его бюджета, можно подписать кредитный договор.

Комы выгодно?

Теперь за заемными деньгами необязательно идти в банк — кредитные агенты сами ожидают клиентов в центрах бытовой и компьютерной техники, мебельных магазинах, офисах продаж пластиковых окон, салонах мобильной связи.

Едва вы успели подумать о том, что 60-дюймовая плазма гораздо лучше впишется в ваш интерьер, чем 46-дюймовая, как тут же рядом «материализуется» специалист по кредитам. Он сообщает вам, что банковскую ссуду на недостающую сумму можно оформить прямо здесь, в магазине, и сразу же забрать понравившийся телевизор домой. Вы уже представляете, как приятно будет смотреть на огромном экране фильмы и спортивные матчи, но все же не уверены, что стоит брать «быстрый» кредит.

Прежде всего, нужно понять, с каким видом банковской услуги мы имеем дело. Кредиты, предлагаемые в точках продаж, относятся к сегменту так называемого POS-кредитования (сокращенно от point of sales — «пункты продаж»). Это потребительские «экспресс-ссуды», которые оформляются представителем банка или самим продавцом непосредственно в момент покупки товара. «Экспресс» — потому что решение о выдаче заемных денег принимается за 10–30 минут, а пакет требуемых документов сведен к минимуму (нередко достаточно одного паспорта).

Очевидно, что такой кредит чрезвычайно удобен для клиента. А вот сам банк оказывается не в лучшем положении: у него нет возможности тщательно проверить платежеспособность заемщика, что существенно увеличивает риски кредитора. В связи с этим ставки по POS-кредитам достаточно высоки: в среднем они составляют от 25 до 50 % годовых, но могут достигать и 75 %.

А вот размер суммы не столь значителен: обычно она не превышает 250 тыс. рублей, и часто зависит от вида товаров, на которые выдается заем. Например, при покупке бытовой техники размер кредита может быть ограничен 50–80 тыс. рублей.

Условия кредитования

Они различаются, в частности, целями и способами оформления. Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор. Самые жесткие условия, как правило, имеют программы для покупки средств мобильной связи и портативной техники (цифровые фотоаппараты, mp3-плееры и т. д.).

Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель. Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе.

В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя. Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

Кредит в режиме «он-лайн»

Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца. Заявка рассматривается в этот же день и при положительном решении назначается дата доставки. В момент получения товара покупателю достаточно предъявить паспорт, подписать кредитный договор и оплатить первоначальный взнос.

Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Неупущенная выгода

Допустим, вам не хватает 10 тыс. рублей на покупку iPhone. Оформив в салоне связи кредит на данную сумму по ставке 59 % годовых сроком на 6 месяцев, вы в общей сложности выплатите 11 789 рублей. Если же вы обратитесь в банк и получите ссуду, допустим, под 28 %, то общий размер выплат составит 10 832 рубля. Как видим, разница в переплате равна 957 рублям. С учетом сэкономленных сил и времени, необходимых для сбора документов и походов в банк, переплата оказывается незначительной. Когда речь идет о более крупных суммах, ситуация выглядит совсем иначе. Если при покупке плазменного телевизора стоимостью 60 тыс. рублей, вы готовы внести первый взнос в размере 10 %, а на оставшиеся 54 тыс. оформить кредит в магазине по ставке в 45 % на 18 месяцев, то за полтора года вы выплатите 75 230 рублей.

Таким образом, POS-кредит может быть выгодным, когда:

• принципиально важна срочность покупки в кредит (например, вышел из строя ноутбук, необходимый для завершения работы, и нужно немедленно купить новый, а денег на него сейчас нет);
• для совершения покупки не хватает небольшой суммы;
• для заемщиков в точках продаж действуют специальные акции (например, возмещение процентов, установленная на ограниченный срок пониженная ставка по кредиту и т. д.);
• покупка совершается в товарном сегменте, для которого ставки по POS-кредитам сравнимы с процентами по обычным потребительским кредитам (например, в случае покупки мягкой мебели или одежды из кожи и меха);
• клиент не может рассчитывать на получение обычного потребительского кредита (в связи с плохой кредитной историей или отсутствием подтвержденного постоянного дохода).

Рекомендации

Если товар нужен срочно, то хорошей альтернативой POS-кредиту является заранее оформленная кредитная карта.

Особенно удобны пластиковые карты для снятия небольших суммы — их можно быстро погасить, и при наличии грейс-периода кредит окажется беспроцентным. В том случае, если вам предстоят крупные, заранее планируемые траты, при которых не обойтись без заемных средств, стоит изучить предложения по потребительским ссудам в банках и не торопиться с совершением покупки. В любом случае лучше избегать любого навязывания товара в кредит.

Не стоит поддаваться уговорам продавцов и приобретать ненужный вам товар только на том основании, что его можно забрать прямо сейчас и совершенно «бесплатно», всего лишь подписав кредитный договор.

Источники:

1. http://www.ipocred.ru/columns/58-31-issue-columns/2014-pos-kreditovanie
2. http://netexchange.su/chto-takoe-pos-kreditovanie/
3. http://www.banki.ru/wikibank/pos-kreditovanie/